四是银行短期理财产品与保险产品的激烈竞争。目前占银保销售90%以上的的分红险，其中趸交分红险5年平均收益在4%左右，但在今年下半年发行呈井喷局面的3个月内银行短期理财产品，其平均收益达到或超过这个水平，流动性也很好，很多客户因此转做短期理财产品。

　　退保并非最佳选择

　　在目前的保险市场环境下，退保是不是最好的选择？专业人士都一致认为，退保不是最好的选择。主要是由于客户和保险公司签订的是保险合同，若合同中途退保，则要承担相应的违约损失，退保所拿到的是现金价值，尤其是投保首年退保，客户损失较大。客户若急需资金，可以选择用保单质押的方式换取流动资金。

　　业内人士表示，如果客户选择退保，保险公司会抱着理解的态度处理，让客户了解保单贷款功能、退保所产生的损失，并再次说明保障利益，让客户在充分了解产品的基础上做出决定。

　　虽然目前市场不景气，退保现象增多，但保险产品作为理财资产配置不可或缺的一部分，仍然推荐客户选择。因为保险理财产品的作用更多的是保护客户的资产，特别是当不幸发生时，它不但不会让客户的资产缩水，反而还能为客户的“理财储水池”补洞。因此希望客户能明确银保产品的定位，而不要仅仅看重它的收益性。客户在选择银保产品时要特别注意充分了解所购买产品的保障利益，并根据自己的财务状况，选择适合的缴费方式和期限。

　　购买银保产品

　　应关注五大重点

　　投保人在购买银保产品时，应着重关注哪些问题？专业人士提醒广大消费者关注以下五大重点：

　　一是在购买银保产品时，千万不要将保险公司和银行划等号。银行和保险公司是合作代理关系，银行只提供销售渠道，并不承担任何保证责任。

　　二是银保产品的本质是保险产品，稳健投资、收益稳健是其最大特点，保障功能是其最大优势，是一种中长期金融理财工具，消费者在选择这种金融理财工具时要清楚自己到底要追求什么，同时一定要仔细阅读合同条款，了解产品特点、投保人的权利和义务，缴费方式等。

　　三是购买前一定要想清楚资金用途，这笔钱是否可以坚持多年不用，如果其间动用，则退保很不划算。

　　四是投资型的银保产品未来收益不确定，一定要根据自己的需求和风险承受能力选择相应的银保产品。

　　五是选择一家信誉良好、经营稳健的保险公司最为关键。购买前，要评估保险公司的资质、综合投资收益能力和水平；历年来分红险的红利派发或者万能险、投连险的投资收益情况，可以作为对保险公司投资能力的评价参考。