专家分析

　　首先万能不是终身交费的。只要帐户价值足够扣除保障成本保险合同就有效。其次在相同的保额下年龄越大扣的保障成本也就越高。同样你可以把所扣除的保障成本加起来用这部分钱去买分红的看看可以买多少的保额，这样一来就很清楚了。再次，万能的保额可以根据客户的需要做相应的调整。分红的可以吗？等我觉的保障不够的时候还得买，加钱加保额。万一什么时候觉的不需要那么多保障的时候能退吗？可以，只有退保，但可能会有损失的。还有，保险都有保障成本，否则何为现金价值。为什么过了犹豫期只退现金价值，而不是全额退款。

　　其实万能险和分红险的比较，首先要是保额+账户值的万能险和分红险才能比较。因为分红险也是保额+红利。其次万能险和分红险的比较很简单。

　　（1）万能险通常8~10年回本，分红险，主险寿险是20年回本，加上重疾是25年回本。

　　（2）万能险是日复利，分红险是年复利。

　　（3）万能险是收益100%归客户，分红险是70%归客户。这也就是万能险成本低的原因。但是不是说不要分红险。这两个保险有其不同的保险功能，看如何组合发挥不同的保障功能。人的一生不可能只买一种保险。

　　宝宝的保险：建议是纯保障型的。人保健康有很实用的保险：

　　◎【守护专家】住院费用个人医疗保险：您每天只花1。89元就可以解决孩子（0~8岁）的

　　住院医药费报销问题，最高保障10万元，保证无条件续保。报销比例：住院医疗各项

　　费用按80%比例报销，入住推荐医院（含南京市儿童医院）我们将再加5%的额外补助。

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　　一、您说的终身寿险30万的保额，最后是可以留给家人的，不管是疾病身故还是自然身故，只要身帮即给家人留下一笔资金；当然，如果在晚年时，急用资金，也可以拿出对应的现金价值部分，不会超过30万元，但会随着年龄的增长，身故帐户和现金帐户越来越贴近；

　　二、因为万能险采用的是自然费率，就是年轻时保障成本低，所以，以您和爱人目前的年龄，调高保额增加目前寿险和重疾保障还是必要且合理的；您的代理人的建议可以采纳，等到年龄大时，保额可以降一些，虽然那时候风险加大了，但是家庭责任也相应减少了；

　　三、可以补充些终身寿险（附加重疾提前给付），比如恒安标准人寿的“幸福金生”终身寿险，就是可以多种缴费形式（缴费10年/15年/20年），然后保障终身，且寿险和重疾保额同时递增，直到终身。欢迎您点击我的头像，到我的案例中看看，30岁新爸爸如何买保险，其中就有“幸福金生”这个险种的案例。