1.看清返还计算基础
而作为理财类保险，返还型产品的收益就成为衡量的一个重要指标。“不要被高额的返还比例、快速的返还时限所迷惑，因为无论怎样返还，我们关键是要看这款产品最终的收益率。”保险专家提醒。也在各保险公司官网上，查询了部分产品的演示案例，由专家进行了简单的测算。
以
泰康人寿的“金满仓B”为例，其合同规定按照5年期缴费来计算，则可以按照缴费金额的4%给付生存保障金，保险期为10年，到期后可以拿回所有缴纳的保费，此外保险期间还可以获得公司的分红。从字面上来看，不仅拥有10年保障还可以拿回本金，每年投保后都可以固定拿到4%的收益，另外再加上分红。但真正的收益率可以这样计算吗？
因为合同中规定的是按照年缴保费金额来计算返还，以每年缴纳1万元保费来计算，则5年共缴纳了5万元，每年可以返还的是年缴保费金额的4%即400元，10年累计领取了4000元返还。10年到期累计拿回的本金及返还收益为10.4万元，10年下来的总收益率也只有4%，如果不算复利，则每年的收益率可以忽略不计。所以单纯看返还，这部分的价值是非常有限的。
“目前大部分快返型产品的主险都是分红型的两全人身险，而分红险的分红率是与公司的经营有关，其收益率能否提升要看公司经营，并不透明。”保险专家表示，目前有一些快返型产品将分红险与万能险账户搭配在一起，将以往单纯的将红利累计升息转入万能险账户进行投资，提升了收益，值得关注。记者调查发现，目前
阳光人寿、
生命人寿等均有类似的产品销售。
以阳光人寿推出的“富贵满堂”为例，其宣传条款中表现该产品由“富贵满堂
两全保险（分红型）”、“附加富贵权益两全保险（分红型）”和“附加财富账户
年金保险（万能型）”构成。每年可以获得基本保险金额20%的返还及分红，如客户不领取，可直接归入附加权益中的万能险账户中进行投资。
简单来说，这款产品就是将返还型分红险与万能险账户搭配在一起。记者以其宣传资料上的投保案例进行了粗略的计算。
案例：艾先生为其0岁儿子投保，每年缴纳2万元保费，缴费期5年，一次性附加富贵权益10万元，基本保险金额合计为18740元。按照投保后每年可领取基本保险金额20%的比例计算，则其每年可领取3748元。5年共缴纳保费20万元，前10年领取的金额为37480元，收益率为18%，不计算复利的情况下，则平均年化收益率不到2%。与其他的返还型保险一样，单纯返还的收益率非常有限。
但这款产品约定，返还现金和红利可以与一次性附加权益中的资金，一起直接进入万能险账户中，且与普通购买万能险产品相比，无需支付初始费用。以中档的分红险与万能险收益率来看，至第30个保单年度其身故总利益为63.3万元。以投保20万元计算，则不计复利情况下其年化收益率在7%左右，剔除了返还能带来不到2%的收益率，其余收益率主要就来自于万能险的投资收益，搭配账户后对返还型产品收益率的提升相当明显。
