近日，各家保险公司陆续公布10月份万能险的结算利率，记者发现，不少险企10月的万能险结算利率较9月有所下调。如天安寿险的万全理财B款由9月的5.03%下调到5.01%，民生寿险的富贵盈门从4%跌至3.95%，中融人寿由5.7%下调至5.6%，华夏寿险也下调0.1个百分点。此外，国寿保险、中国平安、太平洋人寿、新华人寿的万能险结算利率保持原有水平。业内人士暗示，这一情况与本年以来市场形势复杂多变，部门保险公司前三季度固定收益和权益类表示不太抱负有关。那么，在目前的市场形势下，消费者应如何更好地选择万能险？投保时又应规避哪些误区呢？

　　把握灵活性特征万能险是介于分红型保险与投连险间的一种投资型寿险。之所以称为万能，其最大特点就是灵活性，主要表现在以下三方面。交费灵活万能险的投保人可以任意选择、变换交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，可以过三、五年或更长时间后再补交保费，还可以一次或多次追加保费。保额可调整投保人可以在必然范围内自主选择或随时变换万能险的基本保额，从而满足对保障、投资的不同需求。可灵活支取现金投保人可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作医疗储备金、养老储备金等。相对于传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，且往往退保成本较高，万能险的个人投资账户则是每月记息，月月复利。

　　投保人可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统保险的保单抵押贷款更有利。规避投保误区投保万能险前应弄清本身的需求，一般来说，万能险还可附加其他险种，如重大疾病险、意外险等，这样的组合看似将投资收益、身故保障、重疾保障整合在一起，表现了多元化的保障目的。业内人士建议，采办保险产品，在保费不异的情况下，应选择保障类型更多的产品。但如果冲着附加重疾险去买万能险并不科学。毕竟万能险即使附加了再多的保障功能，其主险还是万能险。此外，万能险不适合年龄大的人投资。专家暗示，由于万能险的风险保额实行的是自然费率，而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。别的，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。

　　因此，50岁以上的人士尽量不要采办万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士采办。