4月份,主流寿险公司的万能险结算利率均未变动。央行连续四次加息后,五年期定期存款利率已经上升至5.25%,而将五年期定期存款利率作为参照的万能险,却未能跟上加息的步伐。
而从昨天开始,曾经是国内万能险市场标志产品的平安“智盈人生”正式停售。一时间人们不禁要问,万能险市场的冬天到来了吗?目前我们还可以购买吗?多位保险业内人士表示,虽然平安“智盈人生”停售了,但已经推出了替代产品“智胜人生”,而且其他公司也在推出一些改进型万能险产品,因此这个产品停售只能说是该公司的产品调整,对万能险市场影响不大,作为一种长期投资的保险产品,万能险依旧适合一些追求低投入、高保障的年轻人购买。
标志产品
昨天正式停售
记者前天致电中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司。电话录音里传来的就是“智盈人生”的广告语。“葛优代言平安产品,全国800万客户,每10秒就有一人投保……”难道“智盈人生”还在热卖吗?此前一直有传言说该产品要停售了,却一直没有停售。这次难道又是传闻吗?
该公司的一位张姓工作人员证实说,“智盈人生”确实是最后一天销售了,从昨天开始该产品就停售了。“广告语中的10秒就有1个投保说的是去年的情况,这个产品确实卖得非常好!也正是因为如此,虽然此前一直有传闻说要停售,但最后还是等到新产品出来了我们才停售这个产品。”
张先生提到的新产品就是平安新的万能险产品“智胜人生”,与老产品相比,新产品在缴费要求方面严格了一些。老产品缴费非常灵活,缓缴保费保额不会降低,但新产品在前10年内如果不能持续缴费,保额就会被调低。“其他方面变化不大,包括一些费率等等,这款产品还是有不错性价比的!”他还告诉记者,在过去几年里,全省“智盈人生”的投保客户超过了10万,很多业务员都对这个产品有深厚感情呢。
记者想起最初购买保险时,平安业务员给记者推荐的第一款产品就是“智盈人生”。记者随后又联系了平安保险的一名业务员。她告诉记者,这款产品非常适合年轻人,他们团队很多人都卖出去了很多份。“因为就要停售了,最近买这个产品的人特别多,我一个北京的同事这个月做了68笔单子,相当于每天都有两个以上的客户投保。”
结算利率与参照利率差距拉大
有停售的就有新推的。除了平安“智胜人生”外,5月份国华人寿就在银行保险渠道推出财富增值万能险。“其实我个人还比较喜欢万能险产品。”信诚人寿的一位保险专家告诉记者。“保额灵活,可以跟进人生阶段调整,这个是最大优势。”她告诉记者,如果客户能懂得打理,或者业务员能够及时给客户提出指导意见,对于那些低风险偏好需要保障的人来说还是不错的。“万能险是按照自然费率收费的,一般分红险是按均衡费率收费的,所以在年轻的时候,用它的高保额功能其实是合算的,此阶段也是人生压力最大的时候,上有老下有小。等到年纪大了,这方面压力小了,就可以把保额降下来了。”
朱庆分析说,万能险结算利率虽然暂时没跑赢五年期及以上的定存利率,但相比其他年限的定存来说,优势还是比较明显的,例如3年期等。万能险投资是一种长期的投资行为,必须在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下,对收益回报做好中长期准备,长期持有才能实现利益最大化。如果短期收益不理想就退保的话,会严重影响投资者的投资收益。另外,由于加息预期依然强烈,因此目前万能险收益仍处于上升通道,未来收益会继续攀升,短期内跑输五年期定存并不能说明它丧失了购买价值。“更何况万能险最大的特点是缴费灵活,保额自主,客户可以根据自己的情况调整保费和保额,这对于年轻人来说还是非常不错的。”
中国平安的万能险,一直是同业的标杆。当其他保险公司的万能险产品结算利率还挣扎着挤入5%时,平安的万能险产品结算利率已经高达6%。即使在前年,中国平安在万能险市场也维持着“领跑”地位,不仅是“坚守”到最后一批下调结算利率的万能险,而且同时也是下调幅度最慢,下调后结算利率最高的万能险。然而去年风云变幻,中国平安痛失万能险结算利率“老大”的宝座,不仅不再领先同业,而且在同类万能险结算利率基本保持不变的同时,它却开始逆势下调结算利率,这让不少投资者伤心不已。而在今年加息背景下,中国平安寿险本已面临很大上调压力的万能险结算利率,再次调低。
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