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细看连投险和万能险,比较其优劣势
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[导读]:投资型险种无疑是近期保险市场的宠儿。一方面,随着股市回暖,万能险、投连险等水涨船高,收益率一路飘红,重新吸引市民的眼球;另一方面,保监会主席助理陈文辉透露,正研究修订《万能保险精算规定》、《投资连结保险精算规定》,从而对投连险、万能险加以规范。据了解,新规加强了风险的管理,强化了保险的保障功能,而市民购险的成本也将有所降低。

  投资收益往往带有不确定性,不过购险成本却是可以预期的。本期保险版将就目前透露出来的信息,就市民购险时涉及的五大变化作相关的案例分析。

  初始费用下调10%

  现况:市民购买投连险、万能险后,将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用,各保险公司的具体比例有所不同,首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说,第一年客户所缴保费中,只有30%到40%能够进入自己的投资和保障账户。

  变化:新规统一规范了万能险和投连险的初始费率,如银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,其第1年则为50%,随后每年逐渐降低。业内人士介绍,新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10%左右。

  案例:张先生30岁,去年投保了某保险公司的万能险,每年缴纳保费1万元,共缴10年。其中基本保险费2000元,额外保险费8000元,选择寿险保障5万元。就资金运用来说,张先生第1年的初始费用为1588元,第2年是840元,第3年到第5年是440元,第6年及以后则为240元,呈逐年下降的趋势。

  新规实施后,张先生再投保同类保险后,初始费用就会有所变化。由于该产品属于趸缴型银保产品,适用10%的标准,那么他每年的初始费用就不应超过1000元,也就是说他每年将有更多的保费直接用于保障或者投资。

  保障部分不低于5%

  现况:目前来说,市场上各公司的万能险保障部分不尽相同,而且很多市民大多以投资心态购买万能险、投连险,对保障部分也不是很关注,一旦发生风险时就会导致保障不足。

  变化:新规规定,万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5%,从而强化了保险的保障功能。此外新规还明确,期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。

  案例:李先生50岁,去年购买了某保险公司保额为10万元的万能险产品,每年缴纳保费为8000元。按照当时的条款,该险种每万元保障额度对应的年保费为38.5元,也就是说他用于保障部分的保费为385元,在个人账户所占的比例为4.8%。

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