案例

　　本人46岁。今天现有保险人士，推荐平安智盈万能重疾养老理财保险。年交4000千元钱，平安智盈人生终身寿险（万能型）保额8万元，平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险8万元。以后还可以自己交钱调高保额（比如每年多交1千2千一万都可以），这个年龄可不可以买吗？

　　分析

　　现在平安的万能险没有年缴4000元的，起步是6000元，你了解这款产品的扣费情况吗？初始费用怎么扣？保障费用怎么扣？还有附加险费用怎么扣？发生风险时怎么赔付？对这款产品真的无语了。建议你最好咨询下95511.买保险一定要慎重

　　这款产品本身没有什么好不好。每一款产品的开发和出台，肯定有它适应的人群。不能说它好不好，只有看是否适合你。

　　因此你需要了解自己是否适合购买万能。按照一般原则，你的年龄已不适合购买万能，因此，不建议购买万能，你的交费能力也不适宜购买万能。关于调整保额前面已有平安代理人说明了

　　虽然智盈人生是一款非常好的产品，但对于超45岁的最好不建议附加重疾，除非期交保费很高，而不仅只4000元或6000元。当然觉得自己肯定活不到六七十岁的人除外，实质目前中国已经趋向于老年化国家的，随着生活水平、医疗水平的提高，不经意间就活到了七八十岁。

　　买保险首先要计算出被保险人需要的保额，重疾这块目前平均治疗费用在15万左右，根据自身情况决定意外投多少，再根据年纪计算出需要多少保费去支撑需要的保障，最后计算出年缴保费多少和缴费年限进行优化组合，达到利益最大化。

　　万能险根据客体情况，组合成定期消耗型，定期返还型，终身保障型等模式。

　　正所谓保险没有好与不好，只有适合与不适合，就像教育险只针对孩子，养老险多应用于年轻人，而重疾险中低收入人群必备，分红理财险却是富人的一项财富保值工具。

　　万能险，可以给小孩子做教育基金，可以给年轻人做养老贮备，但是对于年纪大一些的人，作用却不是那么明显了。

　　当然这个还是要看您自己的要求，如果您仅仅只是想保障意外，或者应对重疾，这款产品还是不错的选择，只是分红方面，您可能得不到太多的利益。

　　建议您仍然把这款产品保留，用来保障重疾和意外，另外，投一份分红返还产品在您的孩子身上，用来给自己养老也可以，作为子女教育储蓄也行，年龄越小，所交的钱越少，获得利益越大。