销售人员往往把万能险结算利率说成是所交全部保费的收益率。
其实不然,万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率,而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率,这往往成为客户理解万能保险收益的最大误区。投保者缴纳的每笔保费,都有一部分用作“初始费用”被扣除,一般持续6-10年才结束。同时,由于万能险有保障功能,还有部分保费会以“风险保险费”名义被扣除,只要被保险人的保障额不选择为零,这种扣费将一直继续至终身。扣除完种种费用,才形成个人账户中的真正资金,这部分钱保险公司会交给投资部门运作,然后给客户一个投资回报率。
万能险可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”,有些产品还附赠“意外死亡双倍/多倍保障”功能,但这些都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障,只能通过以万能险为主险,附加其他保险的方式来完成,而附加险的保费需要另外支付。所以说,万能险本身的保障并不万能,甚至可说是相对简单。
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