专家详解何为万能险

　　保险专家表示，说它“万能”主要表现在其交费灵活、保额可调整以及保单价值领取方便等方面。

　　万能险的最大特色在于可灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费交纳和保障额度，它适合投保人自主进行人生终身保障的规划。

　　另外，之所以称其万能，是因为万能险兼顾风险保障和投资功能。投保人交纳的保费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为投保人提供生命和重疾等保障；另一部分进入投资账户，由保险公司的专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，保单持有人可获取长期稳定的收益回报。

　　至于万能险的保单价值，它是可以随时领取的。而且，在所有保险中，万能险的现金价值较高，第一年接近一半，10年以上基本能够收回本金。

　　日前，中国人寿推出一款兼具分红的万能险--“福禄双喜至尊版”，既有分红险强制储蓄、抵御通胀、收益稳定的特点，又有万能险交费灵活、保额可调、收益透明等特点。

　　据了解，此款产品是在国寿福禄双喜两全险（分红型）基础上开发的，客户可自愿选择将分红险生存金转入一个专门的万能险账户（瑞盈万能），从而将生存金“万能化”，并按万能险账户的管理模式、结算利率，提高产品收益水平。不过，这款产品是分红万能产品组合，其中瑞盈万能不能单独购买，必须与福禄双喜搭配。

　　万能账户“跑赢”累积生息

　　与传统分红险累积生息相比，“福禄双喜至尊版”可为投资者提供更大的获利空间。据了解，瑞盈万能账户的优势在于其为独立的保险合同，每月公布结算利率，保底利率每年2.5%，可多次领取，身故保险金为个人账户价值与“所交保费减已领金额”中的较大者。

　　但传统的累积生息是一个产品的附加功能，公布累计利率的时间周期为一年，没有保底收益，只能一次领取。显然，至尊版的万能账户更具优势。

　　以一个0岁男孩投保福禄双喜10年，年交保费10万元为例（仅供参考），其生存金现金领取合计约131.239万元，满期金可领取100万元，生存金若选择累积生息，则约为605.744万元，合计领取为60574401000000红利；若生存金选择瑞盈万能账户，则约为996.8596万元（按照4.5%收益测算），合计领取为99685961000000红利。

　　万能账户与累积生息二者相差约1.6倍，但比不进行累积生息操作，选择现金领取生存金方式的收益高出约7.6倍。

　　不仅如此，除不能单独购买外，与一般万能险相比，瑞盈万能账户还有很多优势。例如，对于由福禄双喜转入生存金的部分，不收取任何初始费用（若额外追加保费将产生5%的初始费用），亦无保单管理费及保障费，退保费用和部分领取费用自第6年后全免。