[理财师手记]

　　理财是负责任的生活态度

　　通过规划，我们安排好了张先生夫妇的保障计划、旅游计划、退休养老计划，还有给父母的医疗基金，而这些计划的实施只是用到了张先生夫妇收入的三分之二，可见理财的关键在于规划，规划的意义在于做好资金的流向和分配，让每一部分资金都有效地运转起来，服务于我们的生活。

　　在本案中，我们首先帮助张先生夫妇完善保障计划，将家庭可能发生的风险通过购买保险产品的方式转嫁掉，从而给整个家庭构建稳定的财务基础。其次，根据理财目标在安排好生活需要的同时也保值增值，有效抵御通胀。

　　幸福的生活需要健康科学的财务规划来支持，理财同样是一种负责任的生活态度。

　　[保险规划]

　　一个产品多种选择，多种保障全面解决

　　本案例中，张先生家庭对于保障的需求很高，需求点也十分清晰。既有50万的人寿保障需求，又有30万元的重疾保障需求，还有50岁退休的养老保障需求。未来可能还会增加子女教育金的需求，这也是家庭财务安排中需要尽早规划的重点部分。所以，在看完本案例的客户资料之后，我首先想到的就是一种产品："万能型年金产品"。这类产品的特点就是"灵活"加"高保障"，主要体现在以下几个方面：

　　其一、缴费长度灵活选择。客户可以根据自己的情况自由选择10年以上任意长度的缴费期，一般来说，时间越长积累就越多，所以10年以下的缴费期不作推荐。本案例中，现年30岁的张先生计划在50岁退休，可以设定缴费期为15-20年，50岁开始领养老金。

　　其二、基本保额灵活选择。万能型产品的一大特点是保额和保费之间不成正比关系，不需要为了高额的保障而缴纳高额的保费，每年的缴费金额是固定的，但是基本保额却可以根据自己的需要随时调整。保额的高低和账户价值之间的差额决定每月保障成本的扣除金额。本案例中，张先生夫妇的保额可以分别设定为30万和20万，未来在房贷还清的是时候再把保额降下来以减少保障成本的扣除，加速养老金的积累。

　　其三、多重保障灵活选择。在本案例中，张先生家庭对于重疾的保障需求，可以通过附加重疾险的方式来实现，而且年缴保费金额不会增加，只调整每月保障成本的扣除金额。如果未来张先生的工作出现变动，原先公司提供的团险保障也将终止，此时可以在自己的万能型年金产品上附加意外伤害、医疗费用等附加险来接续原先的保障。

　　总的来说，张先生家庭能够主动想到给自己配置保障计划，其本身是一种对家庭责任的的担当，相信这样的家庭一定会是美满幸福。