加息投保，重保障还是重收益？
去年年底以来，数次加息让很多投资者开始迷茫，不少人的年终奖至今还攥在手中徘徊去向。偏好稳健的王先生踌躇再三后选择了买保险，原本只是想为自己和家人多买一份保障，不知怎么回事，最后却削减了保障账户金额、增加了投资账户的比例。
原来，年后各家保险公司在售的热门产品都是分红险、万能险等带有投资性质的产品，兼具保障和理财双重功效。据介绍，就分红险来说，其主要投资渠道是大额协议存款，而保险公司与银行签订的存款合同为浮动利率，分红自然随着基准利率的调整而调整。此外，加息后万能险的核算基准也会上调。保险业务员认为王先生收入稳定，才建议其放弃传统寿险而购买分红产品和投资类保险。王先生却担心，保障占比小了，保险还有意义吗？因此他想换回传统寿险。
为此，记者采访了信诚人寿的保险专家，他告诉记者，即便是兼备理财功能的保险产品，也须建立在保障的基础上。只是通胀预期的显现，使分红险等产品可以作为一项长期投资，收益有望高于储蓄。“这一点确实优于传统寿险，但并不排除传统寿险利率放开的可能。”
【3·15专家】
保障为先，不必追求随息而变
除了王先生，还有一类保户很纠结：在加息前买了保险产品，连续加息之后，储蓄利率将超过手中保险产品的固定收益，造成了收益损失。与此同时，记者从平安寿险江苏分公司了解到，受到加息的影响，近期巨额保单频现。“有的保户一买就是几十份。”也有业内人士透露，加息后一天，某险企仅银保渠道保费就增加了85％。看来，随息而变的保险产品已经受到了投资者的关注。
为此，来自新华人寿的高级客户经理、理财规划师表示，对于保户来说，要学会淡化收益。随息而变的保险产品自然有其优势，但也不是适合所有投保人。因此，不必刻意追求随息而变。他举例说，定期寿险、意外险、健康医疗险等产品虽然储蓄功能较弱，但保障功能强，投保人还需继续持有。而分红险和万能险期限较长，流动性差，投资者需要考虑短期是否需要资金、资金的比例等问题再决定投保。
最后他还提醒，保险与股票、基金不同，保障功能是最本质的特性，任何时候都应放在第一位。不管利率如何变化，消费者对保障的需求都是不变的，所以保障类产品如果有需求还是应该及时购买。
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