关专家介绍，保险好比家庭财务的守门员，可以避免家庭财务由于风险而陷入危机，属于避害型产品。而基金、股票好比家庭财务的前锋，带来的是预期可能的增值，属于趋利型产品。一个家庭的理财投资组合里，应该同时具有保值避害和盈利增值型投资，因此，保险必不可少

　　招数一：利用保险缓交保费功能或垫交保险费

　　一般的保险产品有60天的缴费宽限期，若过了60天还不缴费，保险合同效力就停止。但从停缴开始算起的两年以内，投保人可申请恢复保险合同的法律效力。在缓缴和停缴期内，保户可将这部分钱暂时先投资于收益更高的其他产品上。不过，理财师认为，一般情况下并不建议保户运用这种方法，毕竟“节省”下来的投资收益也相对有限，要是错过了缴费期而导致合同失效，就得不偿失了。

　　另外，投保人可以在投保时或保险费宽限期满前提交书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保险费时，将保险单的现金价值作为续期保险费进行垫交。此项垫交的保险费，投保人要在一定时期内予以补交。而此笔钱投保人就可以用作投资或购买新的保险。

　　招数二：利用展延定期保险

　　展延定期保险，是指在不变更原保额前提下，将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后，保险金额不变，但保险期限会变短，如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再支付保费，但同样拥有10年或20年的身故保障。

　　招数三：利用减额缴清保险

　　而减额缴清保险则相反，将原保险合同改变为一次缴清保险费，保险期限和保险内容保持不变，只是保险金额比原合同有所减少。这样可采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。

　　招数四：保单减保减少保费支出

　　投保人可采取减小保额的方式来减少保费支出，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少。减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。值得注意的是，保险公司一般规定，减保保额不得低于一万元。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。