随着人们保险意识的增强，越来越多人考虑为自己和家人构建保险保障框架。专业人士总会建议我们首先考虑意外险的投保。意外险产品繁多，我们又该如何挑选适合自己的呢？

　　保费篇

　　在确定意外险的保额上，现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。

　　现金流补偿法。假设因为意外出现全残，那么希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。比如目前年收入是10万元，还能工作30年，那么对应的保额就是300万元。同时保费和保额成正比关系，现金流补偿法带来的后果是高费用，即使按照目前费率较低的一些产品，每年需要缴纳的保费也要在5000-6000元左右。

　　需求法。假设未来不幸全残，彻底失去劳动能力，估算一下维持你愿意接受的生活水平，一年所需的开销是多少。不过在用需求法计算保额时，除了未来工作年限，还要考虑毕竟退休后的生活。假设残疾生活预期是2。4万元一年，现在30岁，按照75年的预期寿命，那么就要按照45年来计算即投保108万元才行。

　　在利用需求法确定保额时，可以将自身的储蓄考虑进去。原本需要设定108万元的保额，假设目前个人已经有30万元的储蓄，这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活，那么可以改为投保108万-30万=78万元即可。

　　由于意外险是每年投保一次，这个投保金额可以每年递减。

　　对于家长为未成年子女投保的情况需要特别注意，保险法对未成年人身故保额给付上线是有规定的（北上广深圳是10万元，其它地区是5万元）。即使超额投保，理赔时也是按照保监会规定执行，这样只会造成保费浪费。

　　保障篇

　　通常意外险包含意外身故/残疾，意外医疗两部分。也有的产品提供意外住院津贴、紧急救援等特色保障。

　　有人认为已经有社保可以对意外医疗费用进行报销，意外医疗没有投保的必要。不过意外医疗的免赔额和赔付比例都比较有优势，更能起到弥补费用支出的作用。并且社保和商业意外险可以在不超过费用支出的前提下依次报销医疗费用，起到提高保额的作用。

　　住院津贴保险则可以作为住院期间的误工补贴。紧急救援对常出差到陌生环境特别是偏远地区的人群有较大的实用性。保险公司还有针对特定交通工具和活动的险种，和一些短期保险。我们可以在投保一年期综合意外险的前提下对某些项目或时间段加强保障。