现在社会上的高收入者也不少，但是怎样利用钱赚钱，如何合理分配理财。有位先生年收入35万，想合理分配这笔钱，但是该怎么去分配呢？

　　专家分析：

　　如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀；如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人；如果你不想由于某种财务问题而影响到家庭，那么合适的理财险可以帮助你做到这些。你可以将部分资金放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内帮助你达成愿望，并可能放大资产。

　　按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的，因而投资保险成为最佳避税方式之一。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

　　专家建议：

　　我会建议您在购买保险作为理财的时候应该首先从自己的保障入手。

　　1。先购买一些定期寿险（主要是身故保障），提高自己的身价保障（最高以年收入的15—25倍），解决家庭的后顾之忧。

　　2。为自己购买健康保障（重大疾病的保障），重病的费用是社保没有办法解决，也是一般家庭难以承担的。由于定期寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故的保障，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。

　　3。分红年金保险或者万能保险，主要考虑您自己的养老金的准备。

　　我建议像您这样的高收人员，除了应该增加意外医疗、重疾这块，在养老和投资理财方面也要考虑，这样既全面，未来的风险就根本上转化给保险公司承担了。。。

　　以下是一些关于分红险和保险行业的新闻，希望能让你在购买前有一个大体的了解：

　　分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

　　分红保险1776年最早产生于英国，距今已有200多年的历史，分红保险给客户带来的抵制通货膨胀、使货币保值增值的好处使分红保险在全世界各国风行，形成寿险产品的主流趋势。

　　关于分红：

　　分红产品两大流派

　　美国、日本、台湾为代表的美式分红

　　英国、澳大利亚为代表的英式分红

　　分红红利从哪里来？

　　一般三差分红

　　利差益本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分

　　死差益本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分

　　费差益本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分

　　另外多差分红

　　还有上一年度未分配盈余及其投资收益

　　还有其他盈余如：退保差、超过申领时限保险金、超期借款的罚息。

　　可分配盈余和未分配盈余之间的比例是如何确定的？

　　分配盈余与未分配盈余的比例是考虑年度投资收益、竞争、公司财务偿付能力等诸多因素后确定的，并且要经过会计师事务所审计，并非保险公司可以任意确定，这一比例会控制在合理的范畴内。监管机关监管的目的在于：保护客户的合理预期并防止发生不正当竞争行为。

　　保单红利怎么分？

　　美式分红只分年度红利

　　年度总盈余可分配赢余：不低于70%的部分作为年度红利。

　　未分配赢余预留作为平滑准备至保单终止也不分配。

　　英式分红年度红利+终了红利（满期生存红利+体恤红利+特别红利）

　　红利分配方式

　　美式—现金分红

　　英式—增额分红

　　增额分红的优势

　　增额红利利源更广泛。其红利来源除了利差、死差、费差损益之外，还将包含保单退保、中止、减额交清等保险单状态变动等所产生的损益。

　　保额“复利累积”。现金分红的购买交清增额保险能够增加产品的保额，但没有增额红利的效果，即增加的保额部分不能参与以后的分红。另外，即便是留存在保险公司的红利部分（累计生息）也不再参与分红产品的红利分配。而在增额分红中，年度红利保额又成为下一年分配的基础，是“复利分红”的保险保障。

　　无需再次核保。增额红利则是红利以增加保险金额的方式进行分配，客户分得的红利无需再次核保而自动提高保障。

　　除了国寿、太保、平安、新华和泰康5家大型寿险公司以外，其他各家中小保险公司也是大力“推陈出新”，几乎国内所有的寿险公司都把产品重心转向分红险业务。目前，已经有生命人寿、平安人寿、合众人寿、信诚人寿、中德安联、中宏保险等十余家保险公司相继推出了超过10款的分红险产品。

　　目前保险业整体的分红收益水平仍然保持在3。5%~5%，较之目前银行5年期定期存款3。6%的利率，已经是与之持平甚至略高水平。国寿、平安人寿的分红收益水平为3。5%~5%；而主推“保额分红”模式的新华人寿其2009年分红收益水平仍基本与2008年持平，成为分红险市场上最为抢眼的“收益王”，这也意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同的高回报率。