面对保险品种多，该怎么去选择，真是个头痛的事。这位先生也是这样，想购买平安万能险和全家福，但是不知道怎么去选才好。

　　现在有两种选择，平安的万能险，年交费6000元，交费15年，累计交费9万元，生命保障10万，重疾保障10万。另一种就是购买平安的全家福390元/年的2份，年缴费780元，可续保到70岁，总计重疾保障10万，意外保障20万，住院保障4万。张先生，今年30岁，按正常计算，保到70岁。请问我选择哪种更好？因为前者需要交费9万元，而后者累计交费31200元。假设我现在手中有5万元现金，我选择后者，我把这5万存在银行，5年定期来存，利息用以支付我的每年的保费（选择后者）。这样是不是更划算呢？以5年期的利息3。6%计算，5万元在40年后将会是13万多。假设我一生平安，70岁后我当初使用5万元得到了40年的保障还利到了5万元利息。如果在70岁之前不辛得了重疾，自然是后者更划算。如果选择前者，每年交费6000元，交费15年后共交了9万元，年中档4。5%的收益计算，扣掉保障成本，到40年后我会有多少？

　　专家分析：

　　1。首先您需要加大意外保障的保额，这个比重疾更重要。

　　2。您的年收入是10万元，即使您现在备一份万能做保额10万元（仅指保障），也是不合理的，保障太少，以你这样的收入至少要保障在30万到50万之前，如果有贷款或老人要赡养，加上意外保障的终保障一定要大于贷款额度或够老人余生生活的费用。

　　3。重疾现在治疗费要15-30万之间，因为您之前已有10万，现在再加十万做前期治疗基本上是够了。

　　4。做万能时如果即想保障高，又想收益好，建议将期交保费金额做大点，交费年限相应减少。当保单中的现金价值大于10万元时赶紧将重疾附加取消，这样可以增加您的保单收益的，等您退休时保额相对来说就没这么重要了，这时将保单的保额调到最低，那么您的收益就会更大化了。

　　综上所述个人倾向于万能产品，因为你有交费能力。全家福是消费型，比较适合有交费压力的朋友。

　　专家建议：

　　万能保险是一种资费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。只要保单的现金价值足以拍卖会保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。保单持有人可以具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

　　万能保险的经营透明度高。其中一个重要因到素是其保单的现金价值与净风险是分别计算的。保单现金价值每年随保费交纳情况、费用估计、死亡率及利率的变化而变化。其净风险保额与现金价值之各就是全部的死亡给付。

　　也就是说万能保险可分成二个账户，一个是风险投资账户，另一个是保险保障账户。从流程上看，保单持有人首先交纳一笔首期保费。首期保费有一个最低限额，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。根据被保险人的年龄、按保险金额计算的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。死亡给付分摊是不确定的，而且低于保单预计的最高水平。保单持有人可根据自己的情况，调整风险投资账户和保险保障账户的金额。如果保险保障账户的现金价值不足，可以从风险投资账户中提出一部分划入保险保障账户，从而因此就减少了投资收益，相反也可降低保险保障账户搂提高风险投资收益。一理现金价值不足，而风险投资账户又无法划入资金，保单持有人也没有再交纳保费，那保单就会因此而失效。

　　所以说购买万能型险种，保单持有人必须要有投资风险意识。因为万能的二个账户的连结在一起的。即，提高保额，风险投资收益就会减少；提高风险投资收益，保额也会随之减少。