随着社会的进步，保险规划在家庭生活中越来越重要，但对于如何科学的购买保险，目前在国内还不被大多数人知道，很多人购买保险都是“随意购买”，并不是根据家庭的实际情况来规划，一但遇到紧急情况，钱虽然花了，却不能解决实际问题，其实作为一份科学的保险保障规划案，和家庭的现金流缺口是紧密相关的。
有位小姐，今年32岁，公务员，她的爱人也是公务员，有孩子，今年3岁。三年前给孩子买了一份平安智富人生2004b，最近有代理向她推荐平安智盈人生万能险，附加智盈人生提前给付重大疾病保险，做了一个20年，300000保额，150000重疾的计划，对她来说，是否适合，以保障为主，兼顾理财。其中附加智盈重疾条款中有这样的说明“我们给付“重大疾病保险金”后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止”以我的计划书为例，假设发生重疾后，主险保额及现金价值如何变化？
专家分析：
按您的描述，属于夫妻双收入支柱型家庭，分别购买保险对家庭的保障体系构建是相当有必要的！寿险主要考虑孩子的教育金、房贷差额的风险保障覆盖；重疾险主要考虑因病失去劳动能力后，相关费用的补充！
平安智赢人生是款万能险，优点是存取灵活，但有点建议请您注意：智赢的风险保障金是终身扣费，且会随被保险人的年龄增加不断增加！如果出现收益偏低的状况，会带给您负收益，并最终导致帐户价值被扣完，而此时的您可能正是年愈花甲，正是需要保险的时候，而保障却因帐户没钱而失效！
专家建议：
建议你把主险与附加险保障做为等额，因为重疾险小于主险保额，万一发生重疾理赔时，即使得到重疾理赔金，可还要交主险每年的保险费。
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