孩子的最大保障其实是父母，家庭保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，做个先、后、轻、重的保障需求排序。从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。

　　详细资料：

　　张先生今年31岁，公务员，年收入税后12万，有上海社保，张太太今年30岁，工程师，年收入税后10万，有上海社保。女儿今年1岁，有小孩少儿医保（60元/年）、红十字医保（60元/年）、独生子女保险（60元/年）。有房有车，无贷款。工作都比较稳定。宝宝在肚子里的时候检查出一侧脑室有脉络丛囊肿。现在有定期检查，没做任何进一步治疗。宝宝身体和智力都很正常。可是万一哪天若发现囊肿有压迫神经，就得进行手术取出囊肿。这就像一个定时炸弹一样。这样的家庭适合买什么样的保险产品？

　　专家分析：

　　TOP。1男主人家庭支柱的保障

　　每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故或者全残等大的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。

　　TOP。2大病基金健康保障

　　健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，一生辛苦劳动都算给医院打工了。因此，家庭的大病基金排在第二位。

　　专家建议：

　　孩子有先天的疾病，在没治疗前，保商业保险意义不大，因为商业保险公司是保未知的可保风险（和社保的不同点），而这是已知的风险，所以很难承保，上海的未成年人保额是10万，即使承保，寿险和医疗险对你们来说作用也不大。其实，为自己买保险，就是对孩子的承诺，也是对家人最大的保障！

　　你们2人的收入差不多，保额也设计差不多在年收入的5-10倍，老公可以高些，补充一些意外险，险种偏向于养老附加重疾和意外，这类产品各家保险公司一般都有，你可以选择可信赖的代理人（专业、诚信、可靠）和信赖的保险公司（财务稳健、世界排名、等等），产品最好是分红型，保费控制在年收入的10%--20%，还要根据你们现有资产的配比，譬如：现金流的状况、贷款的情况，以及对保险的认知程度，因为往往一张保单要交10-20年，有强迫储蓄的要求的，就多存些保险，对你们的理财规划有帮助（你说不太会理财的），那么保费就在年收入的15%，夫妇2人保在一起，或者分开保，都可以。

　　宝宝的保险暂时先不要保，我给你再咨询一下，也可以多看几位医生，看好了，或者说完全没有什么关系的，就可以免除你们的担忧了，这时再投保不迟。