买保险总的来说就是用较低的保费支出获得高额全面的保障，并且疾病的等待期要短，除外责任要少。

　　详细资料：

　　张先生今年31岁，个体户，年入约40万，张太太，今年28岁，年入约10万。我女儿，0岁。目前，现已有一套住房（购入价约180万，尚有房贷40万），有车（购入价约28万，车保险齐全，无车贷）。他们都是深户，身体健康，目前都只有社保医保，没有购买任何商业保险。目前每月固定支出约2万。收入稳定。太太有定期存款20万。无其他投资产品。已经决定近期补充三个人的商业险。最近会为女儿办理小儿医保。

　　专家分析：

　　（一）保费和保额规划

　　根据国际上比较通行的做法，年收入50万以一的家庭保障型保险保费支出以年收入的5%左右为宜，而保额以生活年支出的5倍为宜。您家庭的年收入是50万元，那么其合理的保险费支出应该是2。5万元左右，其保险金额是年支出的5倍。因为，如果保费支出过高，会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现；而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。

　　（二）险种规划

　　根据保险的规则，在保险险种选择上，应以寿险、意外险、重大疾病险，而在产品类型上，尽量选择能增值或者保值型产品。当然如果您的投资渠道狭窄的话，建议您把银行的里的资金动作起来。考虑一些理财或者投资型的产品。

　　1。给自己和家人投一份寿险和意外伤害险。首先，家庭经济压力不是很大，但有足够存款，同时，经常坐上下班。一年中可能有一两次的外地旅游等等。因而遭受伤害的可能性相对较大，如果发生意外伤残，很可能无法维持现有生活水平，或者无法进行自我救助；其次，像您年龄段上有老人赡养，必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，父母不能最好能照顾好自己，或者有足够的财力来应对生活；第三，结婚、育子，那么压力和责任就更大了，必须考虑到如果一旦遭遇不测，爱人和孩子该如何应对生活的压力。因此，从这几个意义上说，受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大，所以一份寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。

　　2。给家庭成员投一份健康医疗保险。。当一个生病的时候治疗费用支出的越来越多，但收入却越来越少。

　　3。给自己投一份养老保险。也许好多高收入的家庭问为什么要考虑养老？当我们一脚站在“门外”一只脚站在“门里”的时候，还会有人往我们的账户里打钱吗？当我们躺在床上或者坐在轮椅上的时候，如果子女看到老爸账户里有上百万、上千万的资金时，他们能不动心用去投资吗？或者用到其他的地方去吗？这些所可能带来的养老危机。给养老带来的不确定性、达不到安全、持续有交的作用。

　　4。基于像您高收入的家庭。资金有效的分散投资利用是关键。把银行里的定期存款的50%。投资到年回报率10%左右的理财产品。这样能更有效的抵御通货问题和资金缩水问题。

　　5、高收入的家庭，注意避税的问题。遗产税、物业税。

　　不管怎样，做好保险都是非常重要的，因为保险不仅仅是一种金融产品，它更代表了一种责任，拥有了足够的保险，就尽到了对自己、对父母、对爱人、对社会的责任，拥有了足够的保险，您夫妻俩也就可以在社会的大舞台上尽情驰骋，挥洒自如，更大限度地实现自己的人生价值。

　　专家建议：

　　高收入家庭，个体户，从这几个特征，规划保险，也是规划财务，建议考虑长远一些。主要应该从：一、人生风险转移，二、家庭责任，三、资产保全三个方面来规划

　　1、人生风险

　　有社保，需要补充重疾和意外。

　　重疾带来三方面损失：治病费用、后期护理、收入影响。此为保障重点，其更多体现一种收入补偿。

　　意外，要了解下你是否经常出差，平时的生活习惯等来决定意外险的保额，其中还要注意残疾的保障。

　　2、家庭责任。

　　现在有房贷、小孩子才0岁，家庭的责任至少应该包括：小孩子的成长基金（生活和教育）、老人的赡养、没有债务的房子。

　　把这些作一个估算，累加起来，就是大人的家庭责任。即寿险的保额。

　　上面两块是大人需要重点规划的：意外+重疾+寿险

　　宝宝没有家庭责任，只需要做好：意外、医疗、重疾的保障，同时考虑一下教育金的储备就可。

　　3、资产保全

　　个体户，对外面临的是无限责任。如果发生市场风险，会不会对家庭的财务形成影响。如果会，就要作好资产的债务规避，把家庭的财产和企业的财产分开。保险的免于债务追偿功能正是此的最好方法。

　　买保险分三步：找代理人，确定需求（买什么，买多少，为什么），再制定方案，这样的方案才有针对性。