保险主要的功能是保障和资产增值，对于我们每个人来讲，最重要的是健康和生命，这两者失去或损害之一，我们的生活品质如果没有保险都会急剧下降。
有位客户想买份理财分红的保险，纯理财的收益高的，最好是短期交费的。可再做一份长期交的保障型的保险。27岁男性，刚结婚。有三险，年收入20万。
专家分析：
三类产品，均可以解决基本的保障问题，抵御通胀方面，由于投资渠道的不同，造成的收益不同。
按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：
1.大额银行长期协议存款；2.国债；3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）；7.直接或间接投资国家基础设施建设等；
投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100%；后者不能超过80%。
而万能险因为有最低保证利率，同时也造成其收益率不会很高。
所以，收益率最高的当属投连险，当然，投连险也有投资风险。这点也需要注意，但坚持长期持有，持有时间越长，风险越低。
专家建议：
一、先做一份比较周全的保障计划。
用现在确定的缴费来规避未来不确定的风险，从而为自己及家人建立一道牢固的防火墙，如果站在理财的角度说，这个动作就做“护钱”，就象一场球赛，不仅需要投资这样的“前锋”去冲锋陷阵，还需要保险这个“守门员”来保证疆土不失。
二、在保障的基础上，可以考虑投资。
站在理财角度叫“生钱”，投资建议中长期为主，从而保证您的财富不被“通货膨胀”吞噬掉，当然投资的渠道很多，获利不是保险的专长，就象手机的专长是通讯，照像不是它的专长。但通过保险规划理财是最安全的，最稳定的。
三、在生钱、护钱的同时，不要忘记存钱。
存钱也要分短、中、长期。短期储蓄要保证我们6个月的开支，并做应急之用。养老金、以后您有了孩子的教育金可以通过中长期储蓄来规划（一般此类保险都有分红）。
这样，护钱、存钱、生钱全方位的规划，才是一个全面的理财计划。其实，理财就是对自己的钱财进行合理的、理性的规划。保险、储蓄、投资只是理财的一部分。
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