家庭现阶段经济较为充足，但是如果没有良好的财务规划很难保证日后的正常生活。保险只是财务规划的基础一环。

　　详细投保资料：

　　背景：我和先生做小企业经营，钱基本用于经营和盈利。由于年龄增长和经济环境恶略，现计划退休。

　　需求：

　　1）分析目前的经济条件，退休的话，是否可以维持健康节俭的生活水平。

　　2）利用目前的钱和产，如何理财，达到能持续维持健康节俭的生活状态。

　　家庭状况：

　　1）人口：老爸40岁，老妈43岁，猫女16岁（新高三）

　　2）房产：北京一处，中档小区，120平米，目前市值250万。院内其他房子出租价格在4000-6000之间

　　济南一处，原银行宿舍院内，103平米，目前市值60万，同地段其他房子出租2000元/月左右。

　　3）车：无，因关闭公司不用跑业务，出门的需求很少，近期没有再购车的计划。等孩子上大学视情况再定。

　　4）孩子上学费用，大学一般没学年学费1万，不包括生活费和杂费。

　　5）目前日常生活，固定支出的食品水电物业等生活费，1500元左右。休闲娱乐费用1000元左右。孩子最后一年为高考补习的学习费用另算。（因前些年全球跑，对旅游的愿望并不强烈，资金有闲的情况下，可以考虑适当的精神文化层面的消费。

　　6）父母：奶奶有退休金，在老家跟姑姑生活，需适当补贴生活费；姥姥姥爷退休金和医疗都有保障，可适当尽孝。

　　7）目前理财状态：

　　〉社会保险：无

　　〉老妈商业保险大病保险一份，年保费1600，保额大病5万（仅限1次），身故5万。缴费期30年，已交11年。

　　〉老爸保险，无。猫女保险，学校统一交“一老一小”保险50元。

　　〉外币理财，2万欧元，二年期，保本，今年9月到期。显而易见收益不好。

　　8）当前家庭财务状况：

　　〉全部存在银行且是活期（是从前用于经营的剩余资金，今后改用做理财或投资）

　　〉人民币26万（预计今年还可以收尾款30万，明天收尾款40万）

　　〉欧元3。2万

　　我们目前生活在北京，计划孩子上大学后，转移到一个人口比较少的小城市或者是干村去农村生活，比较安静闲在的地方，最好是海边。

　　对于以上描述的我们家庭状况，请各位高人帮参谋一下，现在退休是否可行？采用怎样的理财方式，可以保证家庭维持现有的生活，以及晚年安康。

　　（可考虑理财/保险/投资，包括房产）

　　专家分析：

　　家中目前有银行活期存款26万，欧元3。2万，即将于今年9月份到期的外币理财2万欧元，暂不考虑其收益，按目前的汇率折算共计为人民币505503元，北京和济南的房产市值共计310万，加上今年和明年的收尾款70万，家庭总资产为456。5万元，其中固定资产为310万，流动资产为146。5万。

　　家中年支出为3万。孩子的教育费用需要准备，目前还不知道孩子是否需要出国，如果需要出国的话，教育金需准备大约50万元，如果不出国的话，教育费用的准备要少很多，大约为10万元。此外，先假定赡养家长的费用开支预期为5000元每年，假设尽孝时间为20年，那么开支为10万元。假设两人生存至妻子85岁，则需要准备的养老金为126万，加上赡养父母的和孩子的教育费用一共146万，这是没有考虑通货膨胀等情况下测算的最低成本支出，当然，旅游、医疗等也都未算在其内。

　　资料中没有提到两处房产有何打算，如果有人帮照看的话，建议济南的房产出租，收取租金。北京的房产不知道是否需要留给孩子？这关系到后期的租金收益。另外，提到想退休以后到小城市养老。那么是否需要考虑再投资一笔房产呢？还是有其他打算？如果两处房产都是出租的话，以房养老是可以保证两个人的养老生活的。

　　暂时还不能给出更进一步的理财建议，但可以肯定两人目前的资产配置情况不合理，缺乏增值潜力，储蓄比例过高，资产增值力不强，流动资产闲置，建议重新进行理财规划，保证稳定的前提下有比较稳定的收益，考虑到两人想提前退休，因此不建议选择风险比较高的投资工具，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。

　　以上的情况都是在不考虑出现意外的情况下才能保证的，意外事件我们可以去回避，但是不能够杜绝。况且生老病死的自然规律我们谁也逃脱不了。随着医疗技术的发展，医疗费用越来越高，动辙几十万，一场大病就全家致贫的并不新鲜。所以还需要是足够的风险保障。目前家庭整体的保险配备不充足，丈夫没有任何保障，妻子的保额偏低，因此健全意外风险、疾病风险和财务风险都应该在保险里有安排，把保险作为生活保障的最后一道防线。

　　专家建议：

　　建议您在做房产等投资前，先做好最基本的保障，打好地基。

　　您和您爱人没有社保也没有商保，所以应该先给您和您爱人做好医疗（重疾、普通住院报销）、意外、寿险保障，准备一笔专用的健康基金、意外应急现金，这样才能安心的去做其它投资。

　　退休金可以通过保险解决一部分，保证最基本的生活开支，因为商业养老保险的优势就是确定、安全。其他资金可以做些投资配置。