有的代理人向张先生推荐“万能险”，适合他吗？目前有医保、缴纳了10多年的社保，综合分析了收入、支出的比例，目前本人的保费在3500元左右，理想的组合：寿险10万（终身）+重疾10万（终身）+意外伤害（10万）+意外医疗1万。
专家分析：
万能险的优势是灵活性，比如说保额可以灵活地调整，交费也灵活：可以在适当的时候追加保费，也可以在适当的时候不交费。虽然万能险是理财与保障兼顾，但必须指出的是万能险的保障也是以扣取保费为前提，而并不像有的业务员说的那们是送的保障。万能险的寿险和附加重大疾病的保费都采取自然费率，也就是随着年龄的增长保费不断提高，特别是去到40岁以上时，保费的递增是很明显的。所以，35岁后的人参保万能险，只能有两种选择：一是设置较低的保额，以避免把本金都拿去交保费了；二是在首期或前几期追加较多的保费，以保证较多利息去抵缴较高的保费（这种情况的风险就是如果有事理赔，客户的成本支出比较高）。
如果客户重保障，而且喜欢均衡保费，那么万能险就不是一个好的选择。进一步说，具体的保险方案最好还是找一位专业的业务员沟通一下，毕竟业务员的职责就是研究保险，为客户提供好的保障和服务。
专家建议：
38岁的年龄，万能险无论是从保障额度还是别的方面考虑，还是非常不错的选择，性价比高，所谓“百变万能”。不管是保重疾的其它险种，还是万能险，如果发生重疾，都是跟人身保额同等降低，怎么楼上很多业务人员说到时把保障调低了，就没多少保障了呢。这显然不合理。如果调低了，保障是低了。但账户里面的钱多了嘛。如果万一到时有什么事的话，我可以从账户里把这笔钱拿出来呀。这不就起到保障的作用了吗？其实就是换个说法，都是要用到哪笔钱的。其实人身保障反而还高了。取账户价值的1。05与人身保额较大值。到时人身保额调最低5万。扣钱就低了。重疾可调到2万。这没事呀，我账户里钱多嘛。如果有事，2万帮不到我们，我们可以取账户里的钱呀。就算你不调，重疾10万赔了过后，人身保额就少10万，同样账户价值也差不多少10万。所以万能险只要您把它读懂了。应用好了，真的很不错。我们不应该看表面现象。要深层的理解它。
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