新的时代需要用超前的意识来规划我们的人生，需要用科学的方法来管理我们的财富，从而让我们对生命风险有充分的准备，对资产配置有合理的规划，对家人的爱护有传承的体现，对长寿风险有提早的安排。除传统的银行存款、股票、基金、不动产投资等资产配置方法外，近年来，以银行保险产品为代表的新型理财产品，正成为许多居民的又一选择。

　　霍太太：怎么银行也卖起保险来了？

　　霍先生今年35岁，夫妻俩均是工薪阶层，家庭年收入15万元左右，属于有车有房一族。由于工作繁忙无暇理财，积蓄全部存在银行，大约30万元左右。

　　上周，霍先生去银行办理转存业务时，银行的客户经理给他做了一个理财规划：除了留下小部分作备用金外，10万元购买一年期银行理财产品；3万元配置偏股型基金；余下10万元趸交购买一款两全险，另外再购买一款10年期交的分红险。

　　回家后，妻子对这个方案有些疑惑：保险不是由保险公司销售吗，怎么银行也卖起保险来了呢？

　　银行保险在银行渠道销售的保险产品

　　其实，银行客户经理给霍先生配置的保险产品是银行保险。

　　所谓银行保险，就是指在银行销售的保险。实际上，还包括邮政以及其他金融机构与保险公司合作，并通过这些销售渠道向客户销售保险产品，都统称银行保险。

　　“作为一种新型的保险概念，银行保险是一个舶来品。”光大永明人寿重庆分公司理财规划师称，银行保险于1973年起源于欧洲。2010年，香港、新加坡的银行保险分别占整个保险市场保费收入的31.6%、27.3%。这一年，台湾银行保险的保费收入占比更是高达88.3%。

　　我国的银行保险起步较晚，直到1995年才引入国内。经过十多年的发展，银行保险已经成为保险公司最为重要的业务渠道之一。目前，市场中的银行也几乎全部开展保险代理业务，我国银行保险向前迈进了一大步。

　　今年3月2日，中国保监会发布《2010年保险中介市场报告》：截止至2010年底，全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入10441.84亿元，占全国总保费收入的72.01%。很多寿险公司通过银行销售的保险占据其保费收入总额的半壁江山。

　　银行保险集理财与保障一体

　　银行保险在市场上大受欢迎，自有其成功的因素。生命人寿重庆分公司理财规划师称，银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的理财产品，一般都有保证基本收益，分享红利，免征税收等特点，是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种。

　　从实务来看，银行保险的产品结构较为简单，突出理财性质。银行保险产品分类较多，按缴费方式分类可分为趸缴型产品和期缴型产品；按收益返还型分类可分为储蓄型保险和年金返还型保险；按产品类型分类可分为分红型产品、万能型产品和投资连接型产品。

　　目前，各银行代理销售的保险产品多以分红型为主，投资人要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。现在，许多保险公司设计的新产品除了分红功能外，还着重加强了保障，附加了防癌保险、双倍意外保障、特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品，就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买，既可以作为养老的保障，也可作为对社保的补充。

　　银行保险不是银行储蓄

　　人们在银行购买保险，难免会拿来与银行储蓄进行比较。那么，银行保险与银行储蓄有哪些区别？

　　光大永明人寿重庆分公司的理财规划师认为，市民在购买保险产品时，应着重了解保险功能，不应该将保险产品与银行存款、国债进行简单、片面的比较，更不能因为是在银行买的，就把保险产品看成是银行储蓄。

　　1。从预防风险上看，银行保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而银行保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

　　2。从预期收益上看，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，你能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费。

　　3。从所有权上看，去银行存款，资金所有权不发生转移；而你买保险花的钱就是缴纳保险公司的保险费，保险公司按保险合同的规定履行其义务。

　　总之，最重要的是必须要搞清，银行保险的主要作用是理财和保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买银行保险与银行储蓄，究竟哪个更划算，只有从自身的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际出发，由自己来考虑和进行抉择。