有保险总比没有的好，不管拥有什么保险，对自己和家庭都是一种保障，是体现责任与爱的最好的载体。

　　详细投保资料：

　　最近家里买保险有2家公司做了计划书，一个是太平人寿的福禄双至（增额分红），一家是新华人寿的吉星高照（保额分红），我对这个概念不清楚，谁能告诉我？

　　问题补充：太平福禄双至保终身，付险重疾是附加在主险上的，重疾赔付后主险终止。保障是保额+分红。吉星高照是定期保到70岁，重疾是独立合同，重疾15万赔付不影响主险的继续有效，身故是双倍15万*2=30万赔付。满70岁可以拿保额+分红+终了红利作为养老金。所以我打算吉星高照买10万，福禄双至买5万的样子。我看过新华人寿的分红单，写的很清楚，如何计算的分红，分红率都列明了的。太平人寿的年度分红单我也看过，没有计算过程只有分红的金额。我想知道太平的增额分红是否以保额为基数参与分红？并且第二年分红是否在第一年的保额+第一年分红的基础上再分红？

　　专家分析：

　　增额分红：就是把每一年度分得的现金红利根据客户当时的年龄以趸交的纯保费购买保额以增加保障。增加的部分继续参与分红就是复利的效果，如果不参与以后的分红，就是单利，这有很大的区别。太平人寿是采取复利，其他公司不清楚，我没有发言权。

　　新华的保额分红：本质上和增额分红是一样的。区别在于：增额分红属于自然分红（保单的当年度现金价值越高，分红越多），而保额分红是处理后的增额分红，把自然分红变成均衡分红（就是每年分配的额度变化不太明显）。

　　举例如下：

　　一个客户购买10万保额分红保险，年交保费3000元，20年交。首年现金价值600元，次年现金价值2400元。年投资回报假定为5%，预定利率为2。5%。可分配的部分5%-2。5%=2。5%。第一年末分得现金红利为600*2。5%=15元，趸交成保额50元（按照纯保费计算），太平体现为增加了50元保额。而新华首年分配1200元保额（这是对后期的分红前置，这属于一种营销策略，公布分红率为保险金额的1。2%）。第二年末分得现金红利为（2400+15）*2。5%=60。375元，太平给客户趸交为保额201。25元，体现为增加保额201。25元，总保额为100000+50+201。25=100251。25元，而新华依然分1200元，总保额102400元，高于太平。但如果某一年现金价值为50000元，年度分红现金50000*2。5%=1250元，太平给客户增加保额3750元，而新依然是分1200元。这样的话，增额分红在某一年度会超越保额分红，而且永远超越。至于孰好孰坏，在于客户喜欢前少后高的分红，还是均衡分红。

　　专家建议：

　　个人觉得，可能把分红采用交清增额（即增额分红或英式分红），如果发生赔付，就是基本保额+交清增额

　　保额肯定比保费高（特殊险种除外），所以如果赔付的话，交清增额是可以获取更多赔付的。

　　如果采用累积生息（即美式分红），如果赔付，就是基本保额+分红现金，相对来说，比交清增额要赔付得少一些。

　　如何兼收：交清增额是可以转换成累积生息的，所以建议采用交清增额，如果需要拿出分红来，就可以办理保险保全，变更成累积生息，再拿出来即可。一举两得。