问：我今年34岁，家庭年收入16万元，有一辆车，每月房贷支出每月2800元，孩子6岁。每年结余6万元，现有活期存款约5万元，除社保外，我和妻子二人均无商业保险。我想有一个合理的保险理财计划，为孩子将来12年后欧美留学积累资金。同时也为自己提供保障。
答：您家庭收入较稳定，储蓄率较低，流动性资产占比低，抗风险能力较差，资产增值空间小。建议如下：
应急备用金：应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出，建议预留1万元做备用金即可。存放方式建议以货币基金方式。此外，可申请一张信用卡，信用额度在2万元左右，以备紧急使用。
保险：到目前为止，除了社保强制险，没有任何商业保险，包括孩子也无任何保险，保险明显不足，这对于成长期的家庭是不合理的。建议增加孩子的意外险和重大医疗保险，附加定期寿险，在为孩子规划一定的寿险保障的同时，也安排好了一笔教育金专款，专供孩子读高中、大学所用。二人在保险方面可重点配置重疾险、女性健康险、意外伤害险等经济型的商业保险。
定投：建议将每月结余的30%固定投入基金，将储蓄转化为投资，随着收入的增加，基金定投的额度也要逐步提高。依照以往数据，学费成长率在4%-6%之间，目前到欧美本科留学的学费家生活费约75万元，如学费成长率4%。则12年后需为孩子准备120万元。仅靠存款和货币基金难以达到4%以上的报酬率，可以采取定期定额购买股票型和平衡型基金，在积少成多平摊投资成本的同时还能在市场价格变化的同时获得一个比较低的持仓成本。长期来看，年收益率在10%左右，如每月定投收入的30%，12年后即可积累资金110万元，不仅可以有效抵御通胀风险，有较好的流动性，还可以获得一定的增值，达到预期目标。
另外，考虑到家庭风险承受能力，从收益和流动性来看，也可将资金用来购买短期银行理财产品。目前理财产品预期收益率在5.5%-6%左右，高于同期存款，在产品选择上要配置投资于国债，央票、企业债、银行票据、银行拆借及为优质企业融资的产品。
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