健康的时候我们拼命的工作，做各种投资。无非是为了将来积攒财富，改善我们的生活。随着保险意识的不断增加。我们给自己选择足够的保障，无非就是为了在灾难来临的时候，保险公司分担我们的风险。给自己的将来，或者是给家人留下供他们生活一段时间的保障。

　　详细投保资料：

　　我今年35岁，男，年收入20余万。买保险的时间比较晚，去年因为考虑到对医保的补充，购买了友邦的守卫人生两全险种，必须约定交20年，每年4600元，总共交9。2万，重疾和意外保障在10万-12万（60岁后），但是收益非常之低，当时没有考虑到这些。

　　今年我希望再补充一些其他险种，了解到了平安的智盈人生万能险，发现每年交6000，可以选交15年，总共9万，但是重疾可保障12万，身故10万（这点和友邦差不多）。最大的区别是万能险的相对灵活性及可能增加的分红收益。尽管中高收益是不能担保的，即使是平安的最低收益还是比友邦的80岁满期基本只是退还本金要好一些吧？

　　我现在的想法是，已经买了友邦一年守卫人生（4600元），如果我办理友邦退保然后改投平安智盈人生是否合适？能退多少钱？

　　专家分析：

　　从保险类型来看：

　　友邦的守卫一生两全保险是传统型分红型保险；

　　平安智盈人生是新型保险。

　　从保险功能来看：

　　守卫一生主要功能是保障，具有分红功能；

　　智盈人生主要功能是保障，身价保障，重大疾病保障，其次是投资功能。

　　从发生重疾后来看：

　　守卫一生客户发生重大疾病，赔付后豁免保费，合同终止；

　　智盈人生客户发生重大疾病，视基本保额和保单价值105%两者较大值赔付后，合同终止。如果重疾保额少于主险基本保额和保单价值105%。那么赔付重疾后，重疾保险责任终止，也不再收取保障成本。

　　所以保费豁免的功能意义是？

　　从收益来看：

　　直接拿04-08年两种险种的分红通知书和万能的结算报表来对照就一目了然了。

　　智盈人生是采用日利率，每月结算，复利计算。

　　从保费、保额来看：

　　守卫一生总投入9。2万，身价保额是10万，附加意外保额是12万；

　　智盈人生假设投入9万，也就是年存6000元，计划连续存15年。最重要的功能是“保额可调整”。那么在家庭责任感重的时期，也就是55周岁前，身价保额可以设计为20万，重大疾病保额为15万。55周岁后，我们重注重自己的养老，这个时候，可以视客户本身的需求，降低保额，以快速积累保单价值，如果调低保额后，发生重大疾病和身故时，是按调整后的基本保额与保单价值105%的两者较大值赔付。

　　从交费方式来看：

　　守卫一生固定交费，续期宽限期后未能交费，保障失效；

　　智盈人生灵活交费，且终身任一年度客户想交就交。中途出现资金紧张，可以保费缓交，保障不变，直到保单价值无法支付保障成本，保险责任才会终止。

　　从费率来看：

　　守卫一生是传统型保险，采用的是均衡费率。

　　也就是保费不变（保险公司有调高或降低保费的权力），交完20年后，保单不再收取其它费用；

　　智盈人生采用的是自然费率，保障终身的，那么终身收取保障成本，保障成本视年龄增长而增高，另外与性别和职业有关联。但保障成本收取，并非外行人士理解的年龄大收得多，最后连保障都没有了，中国保监会不会这么没有责任就允许这样的险种出现在市面上。

　　从退保方面来看：

　　守卫人生在前10年退保，能保拿现金价值；

　　智盈人生在前10年退保，能保拿保单价值；

　　不用多说，在同等保费支出以及同等保额基础上，智盈人生能拿回来的钱远远高于守卫人生的现金价值。所以别在说什么保障成本了，智盈人生只是比较透明公开。

　　专家建议：

　　1、买保险要全面：意外伤害，意外医疗，住院费用，重大疾病，寿险保障（含养老功能的更好）；

　　2、好的险种层出不穷，不可能在若干年后有好险种出来，就退掉以前自己的选择，只能是在已有保障的基础上再加大保障；

　　3、守卫一生才交第一年，能退回来的钱几百元，所以不建议退保；

　　4、如果再加保，类似于守卫一生的保障型险种不适合，当然专业养老型的保险还是可以考虑。因为必须考虑万一中途发生重疾赔付后，重活治病后，还会存活若干年甚至几十年，那么就肯定要养老金；

　　5、中国家庭常见的理财方式最主要的有：实业、房产、股票、基金、债券、银行定期存款、保险。

　　6、合理分散并组合你的家庭理财。