我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

　　财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

　　其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

　　理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

　　1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;

　　2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

　　3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划;

　　4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

　　5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

　　解答

　　交通银行东莞分行个人金融业务部陈琳琳(国际金融理财师CFP持证人)：该家庭资产主要有房屋现值180万元，自用车8.8万元(假设车折旧20%左右)，存款7万元，基金现值3万元，合计198.8万元，负债有房贷75万元，净资产123.8万元。该家庭夫妇年收入合计22万元，年支出固定生活费、房贷、年保险、车险、赡养父母等共计11.56万元，年结余10.44万元。

　　总体而言，该家庭收入中上，支出一般，储蓄率高达47.5%，理财规划弹性较大。资产负债率为37.7%，家庭资产负债结构较为合理。不足之处在于投资资产低，结构单一，生息资产少，获利能力弱。

　　该家庭属于新婚期，今后几年面临还贷、小孩教育、创业资金、养老等多方面问题，开支会逐步加大。目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。