【理财师支招】

　　公务员家庭由于收入相对稳定，所以好多家庭理财意识都比较差。为此国家二级理财师、中美大都会人寿(601628)保险公司辽宁分公司首席寿险规划师王凤尾建议："公务员家庭理财应加强资产流动性"。"这是一个收入稳定、家境殷实的家庭。夫妻双方40多岁，孩子的教育期还有5-7年，家庭负担较轻。"王凤尾分析说，"这样的家庭也是现在社会上比较典型的，知道把钱存在银行会缩水，却不知道如何投资、如何保全，也没有时间、精力和专业的能力去做理财。这样的家庭首先要确定理财目标，然后选择适合的理财工具。"

　　第一步：确定理财目标不同阶段理财规划的优先顺序

　　人生阶段理财规划优先顺序

　　事业起步者1.职业规划；2.现金规划；3.大量投资规划；4.大额消费规划；5.小额投资积累

　　新婚人士和为人父母者1.基用款项规划；2.房产规划；3.保险规划；4.现金规划；5.大额消费规划；6.税务规划；7.子女教育规划

　　事业有成者1.子女教育规划；2.保险规划；3.投资规划；4.退休规划；5.现金规划；6.税务规划

　　准备退休者1.退休规划；2.投资规划；3.税务规划；4.现金规划；5.资产传承规划

　　从这里可以看出，该家庭的理财目标应该是：1.教育费用；2.购买保险；3.养老金；4.提高投资收益稳定性。

　　第二步：选择理财工具

　　教育规划：该家庭收入稳定，现有存款100万，足以应对孩子的大学费用，但如果有读研、出国求学计划，就应该有一些投资型产品以保障教育费用的充足，可以进行一些银行理财产品、基金的投资。

　　保险规划：家庭财产保险、人身的寿险、意外险、重大疾病险都是必备的。两处房屋及室内的财产保险是大多数家庭忽略的，但这却是生活的基本保障。另外，作为家庭的经济支柱，必要的人寿保险是家人生活的保障，也是爱和责任的体现。先生和太太都需要给自己准备一定的终身寿险、意外险、重疾险，当意外发生时家庭不会面对财务危机。

　　养老规划：夫妻双方都是较稳定的工作，养老金也相应有了一定的保障，但光凭国家养老也只能保证基本生活，无法提高品质要求，甚至不能保证急需用钱时就能立即解决。如果有一套房子可以顺利出租，也能做一定的补充。但还是建议进行一定的年金类投资，以保障养老金的固定性。

　　投资规划：对于这个家庭来说，提高投资收益稳定性，远比获得更大收益更重要。要把银行里的钱盘活，扣除为教育费用准备的预期基本金，留存10%-20%在银行作为家庭紧急备用金，另外的部分可以按比例投资到基金、股票等金融市场，这是个具有一定抗风险能力的家庭，如果想省心省力，也可以投资一些分红险、投连险，具体分配比例要以主人的风险偏好为参考。