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公务员家庭理财 要让钱“活”起来
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[导读]:专家支持:国家二级理财师、中美大都会人寿保险公司辽宁分公司首席寿险规划师 王凤尾   市民付女士问:我家是三口之家,丈夫是公务员,女儿上高二,我在事业单位,现有两套住房、100万存款,这种情况该如何理财?

  【理财师支招】

  公务员家庭由于收入相对稳定,所以好多家庭理财意识都比较差。为此国家二级理财师、中美大都会人寿(601628)保险公司辽宁分公司首席寿险规划师王凤尾建议:"公务员家庭理财应加强资产流动性"。"这是一个收入稳定、家境殷实的家庭。夫妻双方40多岁,孩子的教育期还有5-7年,家庭负担较轻。"王凤尾分析说,"这样的家庭也是现在社会上比较典型的,知道把钱存在银行会缩水,却不知道如何投资、如何保全,也没有时间、精力和专业的能力去做理财。这样的家庭首先要确定理财目标,然后选择适合的理财工具。"

  第一步:确定理财目标不同阶段理财规划的优先顺序

  人生阶段理财规划优先顺序

  事业起步者1.职业规划;2.现金规划;3.大量投资规划;4.大额消费规划;5.小额投资积累

  新婚人士和为人父母者1.基用款项规划;2.房产规划;3.保险规划;4.现金规划;5.大额消费规划;6.税务规划;7.子女教育规划

  事业有成者1.子女教育规划;2.保险规划;3.投资规划;4.退休规划;5.现金规划;6.税务规划

  准备退休者1.退休规划;2.投资规划;3.税务规划;4.现金规划;5.资产传承规划

  从这里可以看出,该家庭的理财目标应该是:1.教育费用;2.购买保险;3.养老金;4.提高投资收益稳定性。

  第二步:选择理财工具

  教育规划:该家庭收入稳定,现有存款100万,足以应对孩子的大学费用,但如果有读研、出国求学计划,就应该有一些投资型产品以保障教育费用的充足,可以进行一些银行理财产品、基金的投资。

  保险规划:家庭财产保险、人身的寿险、意外险重大疾病险都是必备的。两处房屋及室内的财产保险是大多数家庭忽略的,但这却是生活的基本保障。另外,作为家庭的经济支柱,必要的人寿保险是家人生活的保障,也是爱和责任的体现。先生和太太都需要给自己准备一定的终身寿险、意外险、重疾险,当意外发生时家庭不会面对财务危机。

  养老规划:夫妻双方都是较稳定的工作,养老金也相应有了一定的保障,但光凭国家养老也只能保证基本生活,无法提高品质要求,甚至不能保证急需用钱时就能立即解决。如果有一套房子可以顺利出租,也能做一定的补充。但还是建议进行一定的年金类投资,以保障养老金的固定性。

  投资规划:对于这个家庭来说,提高投资收益稳定性,远比获得更大收益更重要。要把银行里的钱盘活,扣除为教育费用准备的预期基本金,留存10%-20%在银行作为家庭紧急备用金,另外的部分可以按比例投资到基金、股票等金融市场,这是个具有一定抗风险能力的家庭,如果想省心省力,也可以投资一些分红险投连险,具体分配比例要以主人的风险偏好为参考。

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