基本资料：

　　张女士39岁，北京人，是一名教师，计划50岁退休。丈夫41岁，是一名公务员。女儿12岁，上初中。家庭有20万现金，投资类金融资产40万，自用房100万，投资房50万，其他资产55万。张女士年收入6.5万，丈夫5.2万，其他收入（包括租金）2万。家庭年度日常支出4万。张女士夫妇都有社保，张女士每年投保商业医疗2500元，丈夫商业医疗4500元。

　　家庭理财规划建议：

　　1、现金类资产规划规划

　　张女士的现金资产有20万，而夫妻两人的收入稳定，工作也相对稳定，可保留2万元，作为家庭的现金储备，用于家庭日常支出和意外发生时的应急。其中1万元可存于银行活期，另外2万元购买货币基金，增加流动资金的收益。同时，可办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　张女士家庭的保险配置不完善，主要是寿险和意外险的缺乏。张女士夫妇已接近中年，因此寿险的配置最好选择的是终身型和保障功能强的，避免到了一定的年龄不能购买保险的限制。已有的医疗险也须进行调配，配置成终身型的，对退休后的医疗也会有所保障。张女士的寿险额度50万，意外险30万，丈夫的寿险额度为40万，意外险30万。意外险配置同时可购买附加意外医疗。

　　3、大学费用规划

　　女儿上大学还有6年，6年的时间筹备大学的费用。随着物价的飞涨，10万的大学费用在6年后会捉襟见肘。按5%的通货膨胀率，6年后需要13.4万。建议通过定投基金的方式筹集，每月定投1500元，预计平均收益率8%，可筹得13.8万，足够张女士女儿的大学费用。基金的选择可配置股票型的基金和指数型基金。

　　4、购车规划

　　家庭除去上述规划后，还有18万的现金。张女士目标车的价值为15-18万，家庭的现金正好可以满足。车子购买后，日常的费用也相应的增加，预计每月1500元，在张女士家庭是可以承受的。可马上实现换车计划，提高家庭的生活品质。

　　5、退休规划

　　张女士计划50岁退休，距离退休还有11年的时间。在除去上述规划后，家庭的年结余约5万元，投资类资产和其他资产没有变化。家庭的年结余可以用于购买国债和中长期保本型银行理财产品，预计收益5%，11年后可筹得71万。同时将投资资产的15万用于购买稳定型的券商集合理财计划，预计收益率8%，退休时，可筹得34.9万。届时，两笔资金将有105.9万，作为养老的费用，实现了张女士100万的退休储备。

　　张女士夫妇都有社保，退休后还有养老金的发放，同时家庭还有房屋租金的收入，这两笔收入为张女士夫妇的养老提供了更完备的保障。正好，可用于每年的旅游支出，提高老年生活的品质，尊贵养老。