专家分析

　　关于教育金和理财产品的选择

　　1、教育金产品的种类：

　　1）纯粹教育金产品，通常是两全的分红产品，保障至22岁或25岁，到约定的大学学或高中年龄领取一笔年金作为教育金和婚嫁金，也有附加大学教育金或附加高中初中教育金、附加留学金等产品

　　2）普通年金产品，通常这些产品是两年一领取或三年一领取，或年年领取的年金产品，生存金可不领取就累积生息，然后选择在一特定的年龄段集中领取，这类产品常被包装成教育金，有的保障期限长的，就会包装成教育金、婚嫁金与养老金一体化的产品

　　3）灵活投资型的产品，这类产品比如万能险和投连险，这类产品由于其灵活性，通常被保险公司以案例组合的方案包装成教育金，由于帐户值可灵活领取，因此也确实可以这样规划成教育金，不过这种灵活性有时也可能导致计划中途的流产。

　　可以作为教育金的有三类：

　　第一，传统的教育险。该险种多以附加险的形式存在，不可以单独购买。该类险种在达到约定的年龄后，返还保额。如太平人寿的附加状元大学教育金，在18-21岁，每年返还保额+分红。由于该险种多以附加险形式存在，所以购买该产品时需要购买主险。

　　该规定对于没有基础健康保障的宝宝来说影响不大，毕竟健康是第一位的，保险的最主要作用是保障，因此该条款可以强制要求客户为自己的宝宝做一份健康保障。但是对于已经有了比较全面保障的宝宝来说，就有点捆绑销售的意思，往往资金达不到最佳利用。

　　第二，现金流性质的险种。例如太平人寿公司的福寿连连产品。每两年返还基本保额（包括红利增额产生的新保额）的10%，返还的生存金可以领取，也可以选择不领取在太平人寿公司累积生息，因此孩子年龄不大的时候，可以选择累积生息，然后到了某个阶段取出来作为教育金。

　　该类产品特点就是纯粹的现金流性质产品，每隔一段时间都可以领取一笔生存金。这笔生存金可以使用也可以放在保险公司累积生息，深受很多消费者喜欢，一些代理人也会迎合客户需要，忽视健康保障，从而为宝宝的保障埋下了隐患。

　　第三，两全寿险。孩子的教育金都是由父母给的，父母要是身体健健康康攒不够教育金？两全寿险有两个保障：如果缴费期投保人身故，保险公司立刻赔钱，这笔钱可以当做未来教育金使用；如果到期生存，则保险公司至少返还所交保费，就当给孩子存了一笔钱。

　　优势：

　　1、专款专用。传统的附加教育险，一般不到约定的年龄是不能领取的！因此可以保证为孩子准备的教育金全部用在孩子身上，避免冲动消费、人情往来的损失。

　　2、保障。教育险作为保险的一种，在给宝宝投保时可以购买豁免条款，一旦投保人出现合同中的规定的情况（身故、全残或罹患规定的重疾之一，每个公司豁免政策不同。）则后期的保费由免交，但是孩子所享受的教育金保障不变，直至合同结束。这是其他金融投资工具所不具有的最大优势！能够保证在任何情况下孩子都能有稳定的教育金，充分体现父母是孩子最重要的保护！

　　劣势：除投连险外，收益始终不是保险的强项。教育险的在经过一段时间后的收益相对要比银行储蓄高一些，但是和基金定投其他金融工具相比收益很低。

　　案例分析

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　　教育金保险简介