国内目前楼市及其火爆，尽管国家相继出台多项控制房价政策，可全国绝大多数城市的房价确是“步步攀升，节节高”。仔细分析原因，其中一个重要因素是很多老百姓现如今手里“不缺钱”，有关数据显示，到2010年底，我国百姓储蓄存款已接近30万亿元，人均GDP约为2.65万元，储蓄率在40%以上。可是究竟往哪里投资，让手中的财富能不缩水且有所增值呢？往股市投吧，可目前股市行情不太好，中国股市主要还是属于一个资金推动的市场，国家货币政策不像前几年那样宽松，一般百姓在现今股市操作难度较大，也面临着很大的风险，许多投资者望而却步。做一个好的项目投资吧，可一是百姓手里没啥好的项目，不知道该往哪投；二是不具备投资条件，许多方方面面的因素制约着大多数百姓进行项目投资。把所有钱全放银行里存起来吧，可利息还跑不赢CPI，实在是不甘心！想来想去，大多数人都选择把手里的钱投向了楼市，原因只有一个，近几年买房的人都赚了！而且房价却来却高，今天稍作犹豫，明天就被别人抢购了，导致许多人毫不犹豫的下手了！

　　经历了国际金融危机冲击后，中国经济开始进入常规增长期。2011年中国经济实施稳健的货币政策，百姓理财又该做点什么？我们给大家提出一些建议，供大家思考：

　　稳健是今年大众首选

　　经过了投资市场跌宕起伏的洗礼，以及对于宏观经济的了解，百姓对个人理财产品的期望，已从简单追求高额的回报率转向降低风险，时间也从短期转向中长期，这也显示出百姓在投资中心态更加理性。

　　储蓄理财宜短不宜长

　　长期以来，我国广大百姓都有着储蓄理财的传统习惯，按照现在实行的利率标准，储蓄时间的长短决定着利率的高低，在一般情况下，人们更多的会选择长期储蓄。可2011年就不一样了，因为新一年，总体物价还会上涨，通货膨胀还会加剧，按照目前专家们的预测，新一年物价上涨会在4%上下运行，这已经大大高于目前储蓄一年期3%的水平。在高通胀下，虽然央行把调高存款准备金率作为主打牌，但调高利率的可能性仍然很大，不少国内外专家预测在年内会调高2至3次。按照储蓄规则，一存定终身，利率不再上调。所以，在利率上调的预期中，百姓存长期储蓄面临减少收益的巨大风险，因此说，新一年储蓄存款宜短不宜长。

　　人民币理财产品选择高流动性为主

　　在选择理财产品的币种方面，多做人民币理财产品，规避汇率风险；在理财品种的选择上，回避与债券挂钩的人民币理财，因为加息后，就意味着债券价格下降。可购买投资银行，金融票据的人民币理财产品，或信托类产品（房地产行业除外）；在期限方面，“要想既跑赢CPI，又获得较高的流动性，投资者最好选择短期类理财产品，比如6个月以内的理财产品有着较强的流动性，在加息周期中，优势就能充分体现出来。目前期限在3个月(含)以下银行理财产品平均预期年收益率为2.65%；3个月至6个月(含)为3.23%；而6个月至1年(含)为3.92%。

　　黄金投资增值机会多

　　翻开我国多年来黄金现货价格的市场，基本上处于单边上扬走势，特别是近10年来的发展趋势，更是增强了投资人信心。黄金是较好的防通胀理财方式，由于黄金价格跟随的是国际金市，可以比较好的避免国内的通胀。现在投资黄金的渠道越来越多，投资者应该选择适合自身定位的黄金投资产品，避免华而不实的“工艺金”的投资，更应该选择“素金”投资或黄金衍生品投资，所谓“素金”就是最为简单形式的金条、金砖、金锭，没有任何的工艺形式，这样的价格最为真实，建议投资购买银行的“实物金条”，可以实物提取也可以进行回购交易，比较方便；黄金衍生品则可以选择“黄金基金”或挂钩国际金市、铁矿石、石油等大宗商品的基金进行投资。2010年以来美元走低，黄金走高，专家预测，随着各国央行大量收储黄金，黄金的价格还会震荡走高，这可能给许多投资人带来更多的投资机会。

　　债券型基金投资安全收益好

　　债券型基金在2009年和2010年表现稳定且十分优异，部分优质债券基金年收益超过16%，虽然银行利率进入升息通道，但在2011年新股发售数量预期较多的前提下，2011年购买“一级债基”仍会有很高的盈利机会，因为此类债基产品既可以投资各类债券，也可以投资可转债和新股申购，具有多种获利渠道，攻守兼备。

　　基金定投是目前较为合适的投资方式

　　长期来看投资是早比晚好，推荐百姓投资者从基金定投开始。基金定投是汇集零散资金长期投资资本市场的方式，可以有效规避资本市场风险获得比较稳定的收益，以中国股市过去10年的走势计算如果坚持长期投资基金定投，年化收益可达9%以上，虽然“基金定投”被称为“贫民理财”，但对于收入较高的中产阶级，此类投资方式却是一种很好的避险理财方式，既不会占用过多的现金流，又可以享受中国经济发展在资本市场的体现，只是在选择具体基金种类的时候需要专业人士帮投资人进行配比。

　　在许多人看来，证券投资基金都是专家理财，有专门的调研机构，具有高学历、高水准、高专业的属性，是值得托付的专门理财机构。但从几百家的基金公司经营业绩看，由于公募基金和私募基金的投资策略和风格不同，收益差距却很大，根据基金公司的投资报告，经营业绩相差几倍、甚至几十倍的都有，所以，选择投资公司一定要仔细研究，认真对待，让自己的投资托付给可以信赖的管理者。

　　在选择基金品种方面，由于此次试探性加息幅度较小，依然处在“负利率”时期，为此，在通胀初期可多配置股票型基金，少配置债券型基金，适当配置货币型基金，因为其投资方向是央行票据，银行定期存款，大额存单，通常收益会随着央行的加息而上涨的。

　　房市投资需要慎对待

　　2010年，我国为了抑制房价过快上涨，从国务院到各部委，先后出台了多项政策措施，但并没有收到预期效果。为了防范房市泡沫，给国家经济建设的长远发展带来不良后果，国家或会继续出台措施，如房产税，这对于炒房者会造成严重影响。再加上新一年，国家推出1000万套保障房的投资计划，这会给商品房市场带来一定冲击。所以，新一年，给投资房地产者提个醒，不要与国家政策唱对台戏，但作为长期投资方式少量投资地产还是可以有效规避通胀风险的，在选择房产投资时可根据资金情况进行选择，倾向以“小户型”和繁华地段的“商业地产”为主，尽量避免投资“写字间”和“高端别墅”项目。近期，对于地产投资有一种新的趋势——“稀缺”，尤其是稀缺性质的“商业地产”和“旅游地产”。

　　股票投资重在选择和坚持

　　随着我国股市20年的高扩张，股民人数也在逐年增多，股票投资理财已经成为广大百姓的重要选择。虽然2010年我国的股市表现在世界排名倒数第三，但不少人还是在股市投资理财中得到了很好的收益。实践证明，炒股票重在选对行业和个股，即是在弱市的年份中，只要选对了行业和个股，也会得到超常的收益。那么，2011年选什么行业和个股呢？部分专家认为，新一年股票投资理财要紧紧围绕“十二五”规划所确定的七大行业进行选择，但在这些行业中，2010年已经被大大炒了一把的要尽量避开，要选择一些还没有大炒过的行业和个股，如“十二五”规划中的高端制造行业，特别是具有国内外市场发展潜力巨大和股值优势的高铁行业和个股，进行中长线布局。这是因为国家对这个行业投资最大、持续最长，而且具有国家相对垄断地位，技术独特，相信会给投资人带来很好的回报。总的来说，股票投资心态要好，不做投机，最好是选择近几年收益比较好、较稳定的股票去投资。