专家分析

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　意外险（寿险）→

　　健康险（含重大疾病、医疗险）→

　　教育险→

　　养老险→分红险、投连险、万能险。

　　另外，投保前要先了解以下原则：

　　先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。但惟独保险，家长自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。父母没有保险，孩子谈不上保障。只给孩子买保险这是中国家庭投保出现最大的误区。

　　家庭年保费支出为家庭年收入的10-15%。大人和孩子的分配比例要适当，经济支柱保障要高。

　　建议了解一下国寿康宁纯保障型的保险，大病保障、意外保障等等都有。可以康宁+住院医疗+津贴+国寿吉祥卡B，买了车可以加个通泰，180元一年，保额40万，这样组合起来，大病有保障，小病小灾有住院医疗，也有意外医疗，住院期间还有津贴，意外保障可以达到50万。

　　平安鸿盛是一款保障型分红保险，其2万元的保障对于你来说是不够的。建议给自己添加相对足额的保障，像意外，大病和医疗等。如果年缴费能在4000元以上，建议购买万能型保险计划，这样可以一次性做够保障。孩子的保险基本上不需要添加，可以每年为孩子购买一张保险卡，费用在150元，可以保障孩子的意外和医疗等。

　　人到中年，重疾的风险渐渐加大。因此在温饱款的基础上，增加重疾保障和医疗保障。作为一个家庭，选择一张家庭保险套餐也是比较经济的办法，它覆盖了全体家庭成员。保额根据两个人的收入状况进行分配，一般来说，家庭顶梁柱的保额需要充足。因此，在有社保的情况下，应该再增加15万的重疾保障和社保统筹补充住院医疗险及合众人寿新推出的一款返本分红型“安心宝住院定额”给付医疗险，通过这样的组合，无论是大小疾病住院，因意外引起的磕碰，跌打损伤，烫伤骨折等门诊或住院都给理赔，另外自费药还报销20%，社保的门槛费用和剩下未报的部分按比例报销，每天还有150元的补贴，这样保障就全面了。保障规划如下：保额15万幸福人生重疾组合，30年交费期，保费4290元+5万意外+1万意外医疗+统筹补充医疗险（共计保费：423元）+3份住院定额/每天补贴150元/累计给1000天/10万保障到65岁）、保费2642元，（到65岁返还所交保费+红利）=总计年交保费7255元/月均605元

　　案例分析

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