前一段时间小高和朋友聊天，他告诉小高现在有一种保险，如果发生意外，保险公司会按照合同约定，对客户进行理赔。如果未发生意外，那么保险公司会在满期的时候按照合同约定向客户给付满期金。他的朋友看他一脸狐疑，就开始向小高介绍说：从去年开始，许多过去未曾听说过的保险品种陆续问世，诸如投资连结保险、分红保险，这些险种都兼具保障和投资的功能。他还告诉我，他本人也买了一份，感觉非常不错。
虽然朋友一再告诉小高肯定没问题，但凭小高这么多年的投资经验，还是有些不太相信。过去，大家都是宣传保险的保障功能，而批评投保人的保值和增值想法，现在却一下来了个大转弯，他不知道是否保险公司真能保证像他们承诺的那样既有保障功能，又有投资功能。另外，他还听说，保险资金的投资是有许多限制的，如一些风险行业是不允许投的，如果是这样，保险公司的投资渠道并不象投资基金那样广，所以，从投资的角度看，它不应该在回报率上比投资基金高。
如果真是这样，应该如何购买投资理财保险。
投资理财保险在我国才刚刚开始，因此无论规模还是技术都不是很成熟，尤其受投资渠道的限制，保险公司的投资回报率非常有限。众所周知，我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的，这从安全的角度看，是为了确保投保人的利益和社会的稳定，但从投资回报的角度看，风险低了，回报也就会相应降低。
就性质而言，保险比较像是理财工具而非投资工具，因为它们的功能主要是满足保本、固定利息收入、以及风险管理等理财目标，而不像股票、国债或基金是为了投资获利和资本成长的目的。股票投资收益高，又能对抗通货膨胀，但风险也非常高，而且投资难度也高。因此只有那些资金较多、又有时间做研究分析，并能取得实时信息的人才有较大的胜算。依笔者之见，正确的做法应该是以合理的保费买一个定期／终身寿险（含意外责任），再买一份重大疾病保险，即发生相应保险责任，领取保险金，然后再把省下的保费拿来做其它高效益的投资。
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