夫人，49、北京、医院在职、80年工作至今。55岁退休，有社保，想为社保做补充，保障分红兼顾更好

　　专家分析

　　有社保，年龄的原因，单独购买健康险也得同样的费率，还是建议选择终身寿险附加重疾这样组合，既有大病保障独立赔付，没病平平安安每年还有分红递增，后期高额的寿险保障，年龄越大，身价水涨船高；同时以后几十年后可以通过变现补充养老。新华的“福寿安康”可以参考，健康、分红、寿险、意外、后期变现养老等一张保单来解决。

　　年龄越大,风险越高，这个年龄如能分期付款是最大的福气,推荐新华的福寿安康,提前20年享受保障.

　　大病,寿险,意外,兼顾.

　　提出如下建议：

　　1：在社保的基础上着重补充重疾保额，假设在发生重疾风险的时候，可以同时报销和赔付，没有冲突。社保报销部分费用，商保重疾一次性赔付，缓解看病压力。您夫人在医院工作，应该比我更了解重疾的费用高昂和这个年龄段重疾保障的迫切性。

　　2：这个年龄段购买保险，费率极高，保障不明显，传统分红保险无法满足，

　　建议购买逐年扣除保障成本的万能保险。

　　保费6000元起，连续缴费，同时复利计息。

　　在账户不清空的前提下，保额设置最高。

　　前期保障，如果发生风险，得到赔付，体现保险意义与功用。

　　在平平安安的情况下，这笔钱一次或逐年取出，作为养老金补充

　　您夫人在医院工作，医院的社保福利应该是相当不错的，49岁补充社保的话，建议您主要考虑重疾和养老方面的险种。市面上有很多重疾产品有有病保病，无病返钱养老或者直接到期转为养老产品的特点，我公司的重疾产品和养老产品也相当有竞争力，您可以考虑下。

　　建议选择中国人寿的康宁系列保障型保险。

　　康宁终身重大疾病保险，缴费20年，保障终身。集重疾、残疾、身故为一体的保险，保障范围广，确诊就赔付，定额赔付无须治疗发票！结合社保的后期报销，让所有不幸患病的客户能够轻松应对大额医疗费用支出。作为中国人寿王牌保障型保险，从1999年面市至今，热销了10几年，深受社会的认可。

　　1、优先投保意外险：

　　老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

　　2、投保寿险最好在50岁之前：

　　寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

　　3、投保重疾险不划算：

　　老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。

　　案例参考

　　42张女士大病，意外综合保障计划

　　40岁女老板的重疾养老综合保障计划

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