28岁，女，已婚。广州。公司文员，几乎月光。无所剩余。有社保等。年终会有税前2万的年终奖。想为自己买一份分红型的商业保险，最好带有医疗、住院报销和门诊保险等。

　　专家分析

　　保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。买保险的前提是社保已经到位。

　　年轻人的储蓄不多，而且要面临买房结婚生子等一系列人生大事，所以考虑保障型保险的费用要控制在10%左右，不要让它成为以后生活的负担。通过合适的保险一样可以拥有全面保障。

　　想建议您在目前的预算上面，再增加重大疾病的保障，因为现在城市化发展越来越快，环境污染、食品安全、人的健康也会受得不小的影响，随之而来是各种癌症、重疾的发生率不断攀升，相关的医疗费、手术费、住院费也不断升高，通过保险理财、防“病”是当务之急...重病保险尽量选择30种以上的范围，太少的保障范围起到的保障很有限。我本人的网站上面有你提到的相关产品，可以仔细研读。还有，根据你现在经济情况和年龄结构，在购买保险的时候，尽量把交费期拉长20-30年比较合理，这样将风险化解到更小，交费压力也不大，还有尽量要选择有投保人豁免功能的产品，这样可以避免在交费期发生事故，工作能力丧失了以后交不保费的风险。这样保险的功能将发挥更大的作用。

　　在现今社会里医保的政策是保，而不是包。在这样的前提下，无论工作单位有无跟我们购买社保，我们都应该未雨绸缪为自己的基础医疗保障补充完整。我们需要为自己补充的医疗保障有以下四项内容。

　　医疗保障建议：

　　一、意外+意外医疗（意外关爱账户）意外无处不在，而社保对一些特定意外事故是不赔付的，像交通意外事故，但商业意外险就可以。还有被猫狗咬伤，跌倒，都可以依靠商业意外险来解决，所以意外保险是首选。

　　二、住院医疗保险（小病无忧账户）社保住院医疗有起付线和医疗费的给付比例，商业保险的住院可补充这部分自费的费用，小病小痛就再也不用担心了。

　　三、重大疾病保险（健康账户）现在重大疾病治疗费用起码要一二十万，而且很多是要用到进口药物，而社保对进口药物是有报销比例的，甚至有些是不予报销的。所以向保险公司购买重大疾病保险就可以补充这方面的不足，假如我们发生了大病，那么这笔钱就会给到我和我的家人，帮我们减轻家庭负担，当然这种事情我们都不希望会发生，而且如果平平安安到老也没发生重疾的情况下还可以为自己存下一笔养老费用。

　　四、人寿保险（生命价值账户）可保障在万一家庭某个成员发生不幸时家人可获得一笔抚恤金，使家人生活不受影响，让家人用这笔钱继续照顾好自己，完成我们未尽的责任。

　　案例参考

　　单身女性如何规划医疗、养老保障

　　让爱没有缺口（人生必备的六张保单）

　　平安鑫祥养老规划