被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。利息是跟银行同期的利率相同，但只能半年为一个周期借款。
　　详细投保资料：
　　我准备帮孩子买鑫盛10万+鑫盛重疾10万+世纪天使5万+世纪天使重疾5万+孩子豁免这样的一个套餐这样的一个套餐一年交9338块我就是有个疑问：假如在我们投保5年左右我们急需用钱想用这笔保险怎么办？我知道是有个可以贷款8%的条例贷款是跟保险公司贷的吧？利息是多少呢？然后假如，假如我想退保，那么大约在投保多少年之后才不至于亏本呢？
　　专家分析：
　　1、家庭的收入支出配比4321原则：家庭收入的4成用于基本的生活开支（衣食住行），3成用于金融性资产投资（股票，债券，房贷，车贷也归属这块），2成用于储蓄（应急），1成用于保险（家庭的保障，小孩教育金），这样的收入支出配比是比较稳健的。其中的32可以互换，1可调整，看个人的实际情况。如果您的家庭目前的收入支出可以做到以上这样，就可以考虑用年收入的8%-15%来购买保险。
　　2、保险作为一种理财工具，它的实质是期限较长，专款专用，用牺牲货币的时间价值来获得保障的一种强制储蓄工具，有很严格的条款约束，如果提前终止，会有较大的损失！
　　3、保险能用较小的成本转移较大的风险。想您所说的方案，一年交9338元=15万的重疾或生命保障（或者还有其他的保障），杠杆比率达16，也就是说在风险存在的情况下，您交16年的钱后，这个风险才完全由您承担，之前都是保险公司在负责，而且您所交的钱，最终都会交回您的家庭手中（因为您购买的不是消费型产品）。
　　4、保单贷款一般是保单现金价值的80%（我们公司是90%）而不是您所交保费的总额的80%，这个您可以看代理人给您的计划书里面的现金价值表，两者差距很大。除非您所交的保费额比较大，不然没意义。利率一般是银行一年期贷款利率，贷款期限一般是半年。
　　5、您想知道自己的保单交多少年才不会亏本的话，看现金价值表即可。因为您买的险种有分红，而分红是不确定的，所以会有点误差。
　　所以买保险前一定要慎重，对自己的家庭收入支出有个好的规划，目的性要明确，既然做决定要购买保险，就不要抱有中途退保的想法。