38岁，男，有的代理人推荐“万能险”，适合吗

　　专家分析

　　对于38岁的中年人来说，想要买到高保障除了万能险就只有定期险了。万能险可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整，保费有最低设定没最高设定。兼顾理财和保障

　　谁说38岁的男性不适合买万能险呢？同样的保费有多少险种能有万能的保障高？

　　至于对您个人来说，要看您的经济状况，有条件可以追加保费，前期有人身保障和重疾保障，附加意外保障无需另外交费，后期有养老功能，到一定年龄调低保额，是因为帐上的现金价值已经超过保额了，这也是一份越老越值钱的保险，有什么不好呢？

　　38岁时买万能好不好呢，这个就不能说好与不好，但我们很多业务就认为年龄大了，会扣除很多保障成本，这一点是对的。但是恰恰很多代理人在给客户做计划时忽略了万能险的灵活性，我们很多时候有跟客户讲，交费灵活，保额可调。但你没能体现在计划中，而说到时想调整时就调整，而很多客户买了过后根本没有关注这点，就顺其自然。到头来账户扣到没多少钱了。所以买能险时最好设计方案时在55岁左左右我把保额与重疾调低至2万。

　　这不扣钱就少了，反而收益要高过扣成本的费用。当然是不是保障就降低了呢，我告诉你没有。因为万能险人身保障是：账户价值*1.05与人身保障两者取较大值。如人身保障为2万。而账户价值是20万。哪么人身保障就取较大值。20万*1。05=21万。哪么你说重疾保障不就低了吗？这一点我认同。但是现在大人保险基本上人身保险与重疾是一比一的比例，如果赔了重疾，主险人身保障会同等降低。如附加险重疾与主险各10万，哪么赔了重疾10万，主险10万也没有了，该合同终止，如重疾是2万，主险10险。若赔了重疾2万，主险还有8万。所以万能险你只要运作好了，哪真的是很不错。再一个建议险种与险种之间搭配，我可以万能险不用附加重疾，直接一个主险，而再加一个险种如定期的，或专是保障类型的。

　　万能险的优势是灵活性，比如说保额可以灵活地调整，交费也灵活：可以在适当的时候追加保费，也可以在适当的时候不交费。虽然万能险是理财与保障兼顾，但必须指出的是万能险的保障也是以扣取保费为前提，而并不像有的业务员说的那们是送的保障。万能险的寿险和附加重大疾病的保费都采取自然费率，也就是随着年龄的增长保费不断提高，特别是去到40岁以上时，保费的递增是很明显的。所以，35岁后的人参保万能险，只能有两种选择：一是设置较低的保额，以避免把本金都拿去交保费了；二是在首期或前几期追加较多的保费，以保证较多利息去抵缴较高的保费（这种情况的风险就是如果有事理赔，客户的成本支出比较高）。

　　如果客户重保障，而且喜欢均衡保费，那么万能险就不是一个好的选择。进一步说，具体的保险方案最好还是找一位专业的业务员沟通一下，毕竟业务员的职责就是研究保险，为客户提供好的保障和服务。

　　万能险的优势是灵活性，比如说保额可以灵活地调整，交费也灵活：可以在适当的时候追加保费，也可以在适当的时候不交费。虽然万能险是理财与保障兼顾，但必须指出的是万能险的保障也是以扣取保费为前提，而并不像有的业务员说的那们是送的保障。万能险的寿险和附加重大疾病的保费都采取自然费率，也就是随着年龄的增长保费不断提高，特别是去到40岁以上时，保费的递增是很明显的。所以，35岁后的人参保万能险，只能有两种选择：一是设置较低的保额，以避免把本金都拿去交保费了；二是在首期或前几期追加较多的保费，以保证较多利息去抵缴较高的保费（这种情况的风险就是如果有事理赔，客户的成本支出比较高）。

　　如果客户重保障，而且喜欢均衡保费，那么万能险就不是一个好的选择。进一步说，具体的保险方案最好还是找一位专业的业务员沟通一下，毕竟业务员的职责就是研究保险，为客户提供好的保障和服务。