想购买稳健理财为主，兼有人寿保险类的产品，长期投资。

　　专家分析

　　万能险确实是一种兼具理财与保障的险种，主要投资方向是银行大额协议存款和一些基础设施建议项目，收益是比较稳定的。但是如果要保障与理财收益兼得，必须投入资金的时间要长，如果保障设置过高的话起码十年以后才能看到一定的收益。其实你已经购买一份万能险了，再购买的话可以选择有固定返还的分红型理财保险，这样的资产组合可能更合适。

　　买保险的确要结合自身的需求了结清楚险种特点，建议可以考虑投资连结保险+分红型养老保险，投资连结保险可以解决保障问题，生命保障，重疾，意外保障，较高保障的同时兼储蓄理财，分红型养老保险则为养老生活做稳定有保证的准备。

　　万能险其实是传统分红与投连险的中间过渡性产品，是为了赢合大陆的客户需求保底而推出来的产品。

　　因为它仿了传统分红型的产品，有保底，但保证收益并不高，最低保底年化利率是1.75%，最高保底年化利率2.25%。从投资渠道与范围来说，就是稳健帐户。因为越保底的东西，投资的范围越窄，即国债类，大额存款。它不像投连产品，分三个帐户，即稳健型帐户、增长型帐户、积极进取型帐户、进可功退可守。

　　传统分红目前的保底分红利率是2.5%，分红也是不保底，但最差就是0，不会赔，其实不保底就是向上的不保证，就是对客户收益的不保证。

　　传统保险要加保额，就要再签一份保险合同。而投连不用。因此，万能险就是套用了投连险的优势，可以随时加减保额，不用再重签合同。且其还套用了投连险的灵活，就是可以随时支取。因为此产品很灵活，保险公司在投资方向上，主要集中在1年期-2年期的国债上，时间不长，因此，万能险的收益不高，在扣除10年初始费用后，收益都不明显。

　　万能险、投连险从财产分配上，是属于夫妻共有财产，可分割，可避税，但不可避债（即充公）。

　　传统保险从财产分配上，是属于个人财产，不可分割，可避税，可避债。

　　从您的简单描述，其实感觉得到您现在的保障体系也还不够全面的，对各类保险产品也是比较陌生的，建议您在操作前一定需要思考清楚自已究竟想通过这次操作解决的问题是什么，稳健投资究竟是如何稳健？这个投资您想持续多久？短期还是长期？

　　对于保险这种理财工具，最重要的功能还是在于保障，如果您目前只有社保，建议意外、补充住院医疗、重大疾病保障这些方面一定需要及早考虑了，因为39岁的年龄已不能再等下去了，否则成本越来越高、健康问题需要重点重点关注！

　　在上述基础保障建立OK的同时，个人建议对于您39岁的年龄来讲，相信您一定有自已操作一些基金、股票类的投资，保险仅是理财的一个方面，如果想通过保险实现稳健理财，加上您的年龄对应的风险承受能力越来越低，如真的想通过保险这个渠道进行稳健投资，一定是中长期几十年的人生规划，在保证本金安全的基础上适度获得收益就OK了