今年34岁，有一个七个月大的宝宝，本人月收入3800元，有五险一金，想买一份集意外伤害、住医疗、重大疾病和养老等方面的保险，希望保费低，保障高，不知道哪种保险比较适合

　　专家分析

　　任何保险的保费和保障都是挂钩的，保费低保障高的是消费型重疾险，那是没有返还的保险。

　　你所说的保险是有的，不知道你的具体情况，建议拿出年收入的10%投保。

　　国寿的一款五项全能型保险，它提供重疾和意外的保障，有固定返还和分红还有满期金。一旦发生风险保险公司直接赔付，过了观察期有12类重疾保障，有病保病，无病增值，没有发生赔付满期全部领出作为养老的补充。

　　考虑到在社保之余补充重大疾病险是很明智的选择，也是对家庭爱与责任的体现。

　　建议保费支出不超出年收入的15%，因为考虑到您小孩刚出生，家庭理财更偏向长期稳健方式，每年拿出大概5000元保费作为保障金。

　　集意外、医疗及重大疾病与养老的险种，推荐太平洋人寿即将停售的金瑞人生终身寿险附加重大疾病，是一款保大病、能养老、有保障、有分红的且保费便宜险种。再补充意外卡单368即可保25万意外保障。

　　考慮商業保險是非常重要的

　　按照您的要求希望保費低保障高，那估計消費型的保險挺適合您

　　不過也可以介紹純保障類的產品您參考下

　　一般來說，一個家庭的保險安排占家庭總收入的10%——20%為宜

　　太少起不到作用，太高會造成生活壓力

　　一.你自己增加一些女性防癌险或者妇科疾病的津贴型住院医疗产品，女性的普通疾病高发率较高，社保只是报销基本药物，津贴型的住院医疗可以额外给付每天几百元的补贴意外险一年200元就可以拥有至少20万的意外保障；

　　大病险建议至少15万保额为宜，一年也就3000多元左右，同时涵盖32类重大疾病或手术以及意外、寿险保障；满期还本做养老。

　　二.给孩子投保，主要以意外、医疗为主，一年也就1300元，住院、意外、大病、寿险都有保障了，经济条件允许的话可以做长期的投资理财规划。0岁宝宝做任何规划都很合适，年龄小，费率低。

　　三.总体保费不宜过高，保险虽好，也要量力而行，也不能为了明天而牺牲今天的生活品质。具体根据自己的经济开支情况而定。

　　四、预留好宝宝出生的短期应急开支安排，以及保险的安排。

　　案例参考

　　月存600元解决一家三口之保障

　　每天给自己存15元，健康和养老两无忧

　　每月存231元，健康、养老两不误