年终岁尾，即将下发的年终奖总是让人激动和期待。虽然大家的年终奖金各不相同，但只要从自身实际情况出发，选择合理的理财方式，即使是一笔小小的年终奖，也能实现较大收益。

　　档次一3000元以下

　　理财方向：货币基金

　　年终奖在3000元以下的投资者，可以选择的理财途径通常是储蓄、基金定投、货币基金，其中货币基金最适合。由于没有申购赎回费，赎回后一个工作日到账，货币基金被称为现金或活期存款替代品，但收益远高于活期存款。最重要的是，货币基金的收益较有保障，在今年基金市场整体疲软的背景下，货币基金是唯一取得正收益的基金品种。

　　档次二3000～5000元

　　理财方向：基金定投

　　对于年终奖在3000～5000元的投资者而言，基金定投是比较好的低风险投资方式。用小额资金以定投为投资理念进行长期投资，既可降低投资风险，又能保证预期收益。具体操作时，要合理配置不同基金种类的比例，股基可占总投资额的20%，债基可占50%，再拿出10%选择其他类型的基金。

　　档次三5000～10000元

　　理财方向：分红险

　　岁末购买保险，各家公司主推的险种几乎清一色是分红险。分红型储蓄类产品较适合普通投资者，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益。短缴型的分红产品投入资金较大，年终奖在5000～10000元的投资者通常具备购买这种产品的能力，但保费支出不应超过家庭资产总结余的30%。在保险购买比例分配上，可简单参照“442”原则，即分红险占40%、重大疾病险占40%、剩下的20%用来购买意外保险加上住院医疗。

　　档次四10000～30000元

　　理财方向：贵金属

　　实物黄金的投资起点为50克，以目前金价计算，实物黄金投资门槛在15000元左右，而纸黄金的投资起点相当于实物黄金的1/5。由于金价长期看涨，用黄金做中长期投资比较合适，年终奖在10000～30000元的投资者可以买点实物金条或纸黄金。相对而言，激进型投资者可购买实物黄金，偏好低风险的投资者可购买纸黄金获黄金定投，进行长期投资。

　　档次五30000元以上

　　理财方向：组合投资

　　年终奖在30000元以上投资者可选择的理财方向较丰富。除以上几种外，还可以购买银行理财产品。若只准备短期投资，可将资金投向风险较小、流动性强的短期理财产品；若这笔年终奖在1年内没什么特别用途，可考虑购买1年期银行理财产品。目前，1年期银行理财产品的年收益率一般能达到4%，有些信托类理财产品甚至可以达到5%～6%。

　　■投资支招

　　年终奖理财三个问题是关键

　　建设银行理财师张勤建议，投资者如果想自己选择年终奖的投资方式，出手前应先想清楚三个问题。

　　一是自身风险承受能力有多大。未来预期消费支出的金额越大，预期消费时间离现在越近，则投资的风险承受能力越小，年终奖的处理就越应谨慎。假如投资者近几年都有大额支出计划，那么就应该将大部分年终奖用活期存款或货币基金的方式加以储存。反之，则可将大部分年终奖用于投资理财。

　　二是资产怎样配置才合适。对于可用作投资的那部分年终奖，需确定合理的资产配置种类。保守型投资者可选择储蓄、债券、货币市场基金、保本型理财产品等收益有保障的产品。对于希望获得较高收益、风险承受能力较强的激进型投资者，则可选择股票、结构型理财产品、股票型基金、黄金T+D等。构建不同资产的投资组合的好处在于，能够在不降低总收益水平的前提下，有效地降低投资风险，即减少投资损失的可能性。

　　三是理财期限怎样确定。资产配置的选择与支出规划的匹配是关键。如果投资者确定3年后会有一笔大额支出，不妨用年终奖购买3年期国债，到期还本付息后正好用来应付这笔支出。如果用这笔钱买股票或炒黄金，若3年后正好行情低迷，又急需用钱，就必须割肉出局，可能会造成较大损失。反之，若投资者近年来都不等钱用，把钱存银行活期或一年定期都不划算，不如拿来做股票投资或购买股票型基金，以博取较高收益，至少有机会能抵消物价的上涨。