三口之家，丈夫38岁，妻子36岁，孩子3岁，想买多种保险，保障未来退休后的生活、孩子成长教育等一系列问题，能否提供一整套合理的家庭保险计划？

　　专家分析

　　三口之家，夫妻都有社保，这个阶段，面临孩子的成长以及房贷的支出，可以补充寿险和重疾方面的保障；同时需要明确谁的收入占比高？房贷的名义是哪一方？这是考虑寿险规划的重点！

　　100万的房贷支出，需要两个人共同分担，收入高的一方需要承担大部分，保险规划也是需要提前规划！男方承担的责任要高一些，意外和寿险以及重疾保障是男方保险规划的重点；

　　即将步入中年阶段，在健康都充足的前提下，养老方面也是需要考虑的，可以通过女方一方购买分红型养老年金保险储蓄未来两人的养老规划，女性买养老符合人类生命周期，有优势，男方可以不用考虑理财养老方面；

　　孩子方面是否有一小基础的医疗保障？有的话需要补充重疾和意外医疗方面的产品，可以作为医保不足的补充；教育方面可以通过基金定投组合以及教育金保险互补；同时保费豁免责任需要注意一定要有

　　1现金类资产的储备计划

　　家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件,这类事件一般是罹患疾病,遭遇意外等.尽管会有保障体系,但针对目前保障体系的不健全,不全额理赔及先就诊后报销的种种原因.所以,日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线.储备金一般为家庭月支出的3到6倍.

　　2完善保障体系

　　保费可控制在年结余的10~20%左右,寿险保额是5年总支出+负债(房贷)+孩子基础教育费用约-存款,双方按收入比例确定各自保额.重疾保额不能少于30万.意外保额按职业风险确定.

　　3子女教育金的储备

　　教育费用属于刚性支出,对投资资产安全性要求较高,筹集原则是：定期定额,及早投资,安全第一.您可以通过基金定投=方式为子女积累高等教育费用.

　　选择一家全国性保险公司服务会好些,对于个人来说买保险还是找位责任心强的代理人,能够很好的帮助你自己.规划未来规避风险减少损失.

　　中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。

　　在给大人准备重大疾病和意外保障之后，寿险额度比较理想的是家庭年收入的5年——10年之间，﹙寿险＋定期寿险﹚住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。

　　案例参考

　　金享人生终身保障规划(视频介绍)

　　投保要重保障轻回报，先大人后小孩

　　一家三口全方位的保险方案.家庭形成期