人生三大风险：意外风险、生病住院医疗费用贵、重疾发生影响家庭的资金流，还需要大量的资金治病。
所以在规划自己的商业保险时，要结合未来的人生三大风险才好。养老险不是第一考虑的因素。
第一的险种组合是意外险、住院医疗险、重疾险。
均为主险，可以单独投保，根据自己原有的情况，增加相应的险种。使自己的保额与自己的收入相当，随着收入的增加，商业保险要增加保额。
意外险和重疾险组合起来投保，保额高，保费投入经济实用。单独投保一种，存在投保风险。如只投保了意外险，因疾病而确诊为重疾时，不会获得保险金赔付。如果只投保了重疾险，因意外原因发生了重疾，保险公司会赔付重疾保险金。但要经济合理，所以两者搭配投保经济。
重疾险增加了护理保险金的赔付，符合护理保险金赔付条款，保险公司支付护理保险金。所以这样的重疾险，保险责任比普通的重疾险责任大。合同期到70周岁，合同期内平安无事，合同到期，返还保额，最多可以获得保额的120%返还，用于养老。
住院费用医疗保险，相当于建立了社保医疗的补充帐户，首年度即无条件续保，在69周岁前有三个档次的医疗帐户额度，可以选择（20，40，60万元）可报销，只能选择其中的一个档次。社保中心报销后，需个人负担的社保目录费用，保险公司报销，入住推荐医院，还有自费药报销。
一、儿童优先投保居民医保，解决住院期间的社保药典目录费用的报销。
二、商业保险投保顺序以意外险+住院医疗+重疾险，然后再考虑教育金。
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