股民刘女士无奈感叹，自己的养老钱就这样一点一点地蒸发了。并非股民如此，基民的日子也不好过，还有金价不时连续下跌也让人心跳……面对变化无常的理财市场，市民的养老钱如何保值增值？引导市民科学合理配置养老钱，让自己的养老钱不断“壮实”。
理财规划须及早
一个人的财富并不在于他挣了多少钱，更取决于最终留下了多少钱。能否留下、留下多少的关键在于理财。借助理财开源节流，应该及早规划。
在这次理财讲座上，国家高级理财规划师张国栋讲道，目前已经进入老龄化社会，传统的养老方式有些过时，借助理财实现养老目标已是一种趋势。传统意义上的养老不外乎子女养老、以房养老和储蓄养老。
张国栋解释，目前多数家庭仅有一个孩子，未来发展的趋势是一个孩子瞻养两个老人，一个家庭将瞻养4位老人，随着家庭稳定后夫妻还将承担抚养孩子的重任。因此，年老之后依靠子女养老越来越不现实。而房子未来的空置率也会越来越高，房产不会无限增值，这就意味着不能成为投资的主要工具。
更多的人则将钱存入银行以用做未来养老用。但是，面对通胀压力，存入银行的钱却又在不断贬值。据统计，我国从1980-2010年这30年间，CPI平均增长速度为5.7%，相当于物价上涨了4.2倍。张国栋举例解释，例如一对35岁夫妇现在每年的支出为5万元，如果维持现在的生活标准不变，按照以后每年5%的平均通货膨胀率来计算，等到他们60岁时每年的支出将达16.9万元，到79岁每年的支出增加到42.8万元，35-79岁累计支出约为559.8万元。这是一个庞大的数字，要解决通胀及养老问题，就需要依靠理财，而且是越早越好，因为越早产生的复利也就越多。
由一般人生的收支曲线图来看，人往往在结婚前与退休后的生活支出高于工作收入；30-60岁，由于家庭和工作大体稳定，工作收入明显高于生活支出。对此，
中航三星人寿理财顾问表示，理财并不在于赚钱多不多，而是根据不同阶段的生活状况制定合理的理财方式。生活支出高于收入时，应该适当压缩开支，设法将节余的钱保值或再增值；工作收入高于生活支出时，才应该将多出的收入部分用于再投资。
资产配置应合理
“应当通过多元化的资金配置方式来分散市场带来的风险，从而将收益与风险控制在合理水平，使家庭资产健康增长。”张国栋如是指出。每个家庭都应该设有三类账户，那就是储蓄、投资与保障。
正如上述提到的刘女士，将养老资金全部投入股市，属于激进的理财行为。今年大盘下跌，很多股民炒股账户的资金损失过半。“如果仅以这一种方式试图赚钱，折本只是迟早的事。因为绝大多数股民都不可能知道何时买入、何时卖出。”张国栋解释说，即便资产不多，资产配置也同样重要，其中自身年龄、投资品种、市场状况都是重要的参照指标。如年龄较轻、负担轻、风险承受能力强，偏重激进规划并无过错，但前提是一定要将理财风险控制在自己能承受的范围之内。
据介绍，“三明治”一族(上有老、下有小)则适合稳健进取型规划，配置中应大体遵循2:5:3结构，20%的资金用于激进式理财，如购买股票、基金等；50%的资金用于黄金、银行理财产品等；30%用于银行存款等。不过，另有理财专家提醒，市民一定要选择自己熟悉的理财方式，要对选择的理财方式的风险有很清晰的认识，并仔细分析自己选中的理财产品的前景，如选择股票时应该看到成长性，选择基金时看投资项目，选择保险理财明白其连续缴费以及退保损失等。
调查显示，目前选择自己熟悉的理财方式的投资者占比不足三成，多数人还是选择别人推荐的理财渠道，或者是跟风理财。
张国栋在理财讲座上特别强调，具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来，如将需要配置的资金分成这样几部分：用于3个月支出的紧急预备金、用于两年内短期目标的短债、用于2-5年中期目标的债券、用于5-20年中长期目标的理财型保险和平衡基金、用于20年期以上长期目标的投资组合。
把控人身风险成关键
家庭资产正如漏斗里的水，人身风险就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。因此，在打理资金保值增值时，一定先把漏洞堵好。
为了让听众对人身风险有更深刻的理解，中航三星理财顾问介绍，这种风险并不是理财过程中资金亏损的风险，而是理财者的身体出现的风险，如发生意外、疾病时需要大笔钱来治疗。很可能理财所获得的收益或理财资金远不能应对治疗的花销，这就需要用保险来稳固风险底线。
不过，随着保险产品的丰富，很多产品，如
分红险、
万能险等理财型险种顺应了理财与保障相结合的需求，例如分红险既有分红、定期生存返还，还可能附带意外保障、疾病保障以及住院医疗补偿等。
