由于投资市场风险依旧较大，且投资者心态仍趋于保守，因此今年以来各家保险公司都将含有返还性质的保障类险种，如养老年金险、两全险和
分红险等作为主推产品。市民在购买这类保险产品时，还是应该注重产品的保障功能，综合考虑自身年龄、收入和家庭财务状况等多种情况，选择适合自己的保险产品。
在当前低利率时期，有不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。针对这一现象保险专家表示，万能险有一定投资风险，不能作为储蓄替代品。
保险专家介绍，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定。但是作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
保险专家提醒，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有资金，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初5至10年间，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。
由于投资周期较长，万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。
利用“犹豫期”避免退保损失
王女士去年购买的3万元理财产品前段时间到期了，收益还不错，于是她准备用3万元本金再购买一款银行理财产品。王女士来到银行的理财专柜后，银行工作人员向她推荐了一款银保理财分红产品。工作人员告诉王女士该产品的期限为3年期的，保险不仅有基本利息，还每年有红可分，并且在5年内还要送给她本金3倍的
人身意外保险。王女士当时觉得买理财产品还有保险送，所以她就购买了3万元该理财产品。
周末时，女儿来王女士家，她得意地向女儿介绍自己购买的产品。可当王女士的女儿看过产品说明书后发现，实际上王女士购买的是保险公司的
分红保险，只是此产品由银行代理而已。在女儿的提醒下王女士咨询了理财师，了解到这款保险并不适合自己。同时，理财师还告诉王女士，保险产品设有“犹豫期”，如果不想继续持有该产品，她可以在“犹豫期”内退保。
保险“犹豫期”也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后在一定期限（一般这个期限为10天）内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。它是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定，因此对于客户来说它无疑起到了缓冲期的作用。
保险专家指出，对投保人而言，利用好犹豫期对自己权益的维护相当重要。其实在任何时候，投保人都可以要求解除保险合同。但是如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了。而这时投保人所拿到的钱是保险公司扣除代理人的佣金和管理费后，剩下的现金价值。
不过，现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，一般来说，超过犹豫期，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。
像王女士这样的情况，理财专家指出，投资者到银行购买产品时，一定要清楚地了解产品的种类，要分清楚到底是保险产品还是银行理财产品。对自己还不够了解的内容，应及时向工作人员进行咨询，尽早发现问题，以免造成不必要的损失。对于购买保险产品的投资者，产品的退保“犹豫期”一定要掌握好，如购买了保险一旦反悔，退保应在犹豫期，以降低损失。
