老公在私企上班，月工资6500，有年终3万，项目提成不定。妻子教师，月收3000。儿子刚满半岁。有房有车，无贷！夫妻都有社保医保！主要想给宝宝买医疗，重疾，大病，教育储蓄，宝宝有少儿互助金和大病补充！再给大人买点补充险！

　　专家分析

　　三口甜蜜幸福之家，你的家庭是一个典型的家庭，处在家庭的成长期。保险根据风险不同分为意外、医疗、子女教育、养老、投资理财资产保全。这几个品种应该按顺序依次购买。家庭中，按照高损失高保障原则，先保大人再保小孩，家庭支柱保障应最高。

　　意外保障：身价应为收入的10倍，若有贷款，保额至少为贷款额度。

　　医疗：普通医疗必须购买（社何或农保或城镇居民医疗保险）；在普通医疗的基础上配置重大疾病保障品种，保险额度为个人年收入的1-2倍。

　　养老保障：养老替代率达到70%。确保晚年生活安心。

　　子女教育：少儿医保+教育金+婚嫁金

　　资产较高的群体要考虑资产保全问题，实现避税避债功能！

　　因为都有了社保，小毛病社保的医疗费报销差不多了！所以我的建议是先准备好双方意外保障+重疾保障+子女教育这块。

　　一、从购买保险的侧重点就已经陷入了误区，孩子保险是要卖，因为孩子成长过程中遇到任何事情都必须花家里的钱，但孩子保险绝对不是必须要买的。

　　二、孩子的保险费谁来赚？？为什么大人的保障要放在孩子后面，甚至出发点有可能是剩下一些预算，给大人再补充！！一旦大人有风险，家庭财务将马上陷入危机，那时候别说孩子的保费无法承担，连基本生活品质都无法保证！

　　三、全家保障必须已丈夫为主，妻子为辅，孩子做基础的角度来出发，夫妻二人必须购买重疾险种，意外险根据各自不同工作性质酌情购买。丈夫还必须购买一定额度的寿险才能完成对家庭的责任与爱心

　　→买保险之前，我们首先要搞清楚，为什么买保险？想通过保险解决什么担忧？

　　→安全与保障，一直都会是每个人生命中最重要的需求。

　　→保险是用来解决人生五大问题------“生、老、病、死、残＂，提供保障，转移风险，规划未来生活。通过需求分析，提供医疗金、养老金、子女教育金、投资理财、家庭财产保全、合理避税等家庭理财计划。

　　→要想保险成为一个家庭的财务根基，就得像盖房子一样，地基稳了房屋才会稳固，根基稳固后才能谈投资理财等规划。所以有个观点一定要澄清，那就是，购买保险产品其实是需要讲究“顺序”的，即首先必须要明白购买保险是为了建立一层完整的家庭保护网，保障充足和风险完整转移后，才能开始谈储蓄及理财。

　　→人的一生需要6张保单

　　意外险保单→医疗健康保单→人寿保单→子女教育保单→养老保单→避税保单

　　→选择保险的思路：

　　第一：根据人生不同阶段，需求不同，6张保单可分步投保，逐步健全风险保障；

　　第二．家庭保障是先保大人再保小孩。保费的支出是家庭收入的10%~20%

　　第三：选择一个有信誉的保险公司,这个公司的资金要稳健，这样才容易得到赔付。

　　第四：找一个值得信赖的保险代理人。

　　案例参考

　　一家之主的保障计划

　　一家三口全方位财务规划建议书

　　全家福：三口之家保障黄金组合！