2011年的理财市场风云变幻。A股市场十年零涨幅，憧憬着在股海中"淘金"的投资者，不得不面对套牢或割肉的现实，并非股市如此，楼市在严厉的调控重拳之下，欲涨乏力，远郊区某些"腰斩"的楼盘看着照实让人心惊……面对变化无常的市场，市民如何稳健投资就成为了关键。为市民提供全面的理财建议，让大家在2012年里科学合理理财。
理财规划须早做打算
我们生活在商品社会里，每天的生活都离不开钱。在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱，下班理财。理财的最终的目的是实现财务自由，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。
中国目前正处于人口结构深刻转型时期，即从劳动年龄人口占优势的人口结构转变为老年型人口结构。2000年，社会抚养比约是每6个有工作的人对应一个退休的人。2010年，这个比例已经变为5：1，到2030年，这个数据将刷新为2：1，即20年间纳税人跟拿退休金人的比例，会从5：1降至2：1，中国社会逐渐走向老龄化。
而目前我国
养老金“空账”数额不小(大约为1.3万亿)，企业
年金保险的替代率和参与度也严重不足，另外全国劳动人口约为8亿，
社保参保人口2.35亿，参保率仅有29%，，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人养老如何“养得起”成为一个大问题。所以就需要依靠理财，而且是越早越好，因为越早产生的复利也就越多。
应注重长期合理的资产配置
鸡蛋不能放在同一个篮子里。否则，一旦篮子发生风险，全部鸡蛋将无一幸免。应当通过多元化的资金配置方式来分散市场带来的风险，从而将收益与风险控制在合理水平，使家庭资产健康增长。
新华保险[29.63-1.13%股吧研报]理财专家如是指出。每个家庭都应该设有三类账户，那就是储蓄、投资与保障，这样既可以分散风险，又达到保值增值的目的。例如，根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15-20%投资于
人寿保险。
据美国权威机构发布，一个完整的家庭理财计划应该包含三部分内容，第一部分是当下要用的钱。这些钱基本上是我们日常生活的一些开销，除吃穿住行用等所有费用，还要包括购房、购车、旅游和教育基金等。第二部分是，可能长期不用的钱，用在投资上的钱。无论是实业、外汇(期货)、黄金，还是债券、股票、基金、房产等，高收益的背后是高风险。用于投资的钱只能是家庭收入的一部分。第三部分则是人生中最重要的钱，称为风险防范基金，包括银行储蓄、
社会保险和商业保险，它是家庭理财的防火墙，将来退休的生活品质如何，是家庭投资理财的最终目的。
理财专家特别强调，具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。
分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险成为保险产品中抵御通胀的主力险种，根据深圳保监局提供的数据，深圳市场分红险产品占保费规模的70%，全国占比高达78%。
新华保险目前推出“吉祥至尊”，“
尊贵人生”，“红双喜盈宝顺”等几款分红产品，备受市场青睐。2011年11月，“第六届中国保险创新大奖评选”中，经中国保险创新大奖评选委员会审评，新华保险在公司品牌和产品体系方面都取得丰硕成果,公司荣获“2011年度最具竞争力保险品牌”大奖，新华保险的产品“吉祥至尊”、“尊贵人生”、“康健荣尊”、“红双喜盈宝顺”四款产品分别荣获产品大奖，得到社会各界的高度认可。
以尊贵人生为例，60周岁前每2年返还主险基本责任保险金额的9%，60周岁开始每年返还主险基本责任保险金额的9%，至80周岁，客户可以根据阶段的不同，运用返还金去规划自己未来的美好生活。同时，在投保规定范围内八种附加险可任意选择，涵盖身故、全残、重疾、意外、住院医疗、住院补贴等多方面，全面满足客户的差异化需求。另外，引入了投保人
意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费，而保障责任继续有效。此外，对于希望将大笔财富有效传承给子女的客户来说，独有的附加险可以很好地满足他们的需求。这款产品真正实现以“客户需求”满足养老的产品体系。
