52岁，男，月收入2000元，办到期返本金和分红的保险

　　专家分析

　　52岁了，还想买返还本金的医疗险，哪家公司有啊，我也想购买。看来，这位朋友把分红险和医疗险混淆了。其实医疗险就是医疗险，分红险就是分红险。

　　其实，医疗保险指提供医疗费用保障的保险。医疗费用是病人为治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。这样的保险是不会返还本金的。一般是消费型产品，大多是短期的产品，交了就保，不叫就不保，而且还必须和商业保险的主险关联。

　　另外这个年龄交费2000元，投保要体检的，而且到老也不一定能返还本金的。无非做满期保险或者定期产品，如果合同到期可以拿回保额。也可以说是自己的本金吧！

　　人生三大风险：意外风险、生病住院医疗费用贵、重疾发生影响家庭的资金流，还需要大量的资金治病。

　　所以在规划自己的商业保险时，要结合未来的人生三大风险才好。养老险不是第一梯队考虑的因素。

　　第一梯队的险种组合是意外险、住院医疗险、重疾险。

　　均为主险，可以单独投保，根据自己原有的情况，增加相应的险种。使自己的保额与自己的收入相当，随着收入的增加，商业保险要增加保额。

　　意外险和重疾险组合起来投保，保额高，保费投入经济实用。单独投保一种，存在投保风险。如只投保了意外险，因疾病而确诊为重疾时，不会获得保险金赔付。如果只投保了重疾险，因意外原因发生了重疾，保险公司会赔付重疾保险金。但要经济合理，所以两者搭配投保经济。

　　重疾险增加了护理保险金的赔付，符合护理保险金赔付条款，保险公司支付护理保险金。所以这样的重疾险，保险责任比普通的重疾险责任大。合同期到70周岁，合同期内平安无事，合同到期，返还保额，最多可以获得保额的120%返还，用于养老。

　　52岁总体来说保费偏高相对保障较低，而你的保费预算较少，再考虑养老险已经有点迟了，达不到60岁后领养老金的期望。

　　购买保障型的意外+重疾险种，你的年龄一般需要体检，  建议尽可能将缴费期延长，购买的产品一定要有分红或增额功能，否则您所购买的保障可能因为通货膨胀而贬值缩水起不到太大的作用。

　　可以办理国寿的康宁定期重大疾病保险，保险期间到七十周岁，七十岁以前的保障是保险保额，七十周岁可以拿回本金。再办一份福禄鑫尊保险，缴费期短，你可以选择领回本金的时间。还可以参与分红，而且每三年可以领一次生存金。你还可以在辞世的时候，领一笔丧葬费。

　　案例参考

　　一年几百元的意外和住院医疗保障计划

　　平安家庭智胜人生重疾医疗养老保障计划

　　保额双重递增，保障与时俱进——“金享人生”上市