有社保，男，35岁，【金享人生】10万保额，保费多少？可以保到多少岁？在什么时候保额增加到30w？几种重疾？利弊是什么?

　　专家分析

　　1、该产品是保额分红，也就是每年不能领现金红利，而是用分红来做保障。个人不太认同保额分红，因为其加保费率是自然费率。我们公司也有IPO，我常建议客户在40岁前可做，40岁后不再建议增加，最好是在年轻时有能力在首次投保就可多做一点。

　　举例而言，比如第二年红利，如果是现金分红分了10块钱，那么保额分红就是按照你36岁的费率，增加200块的保额；第三年，又会按照37岁的费率增加保额，有可能同样的10元现金分红就只能增加180保额了，因为年龄大了一点点嘛。

　　2、就合同条款而言，身故赔付是：基本保险金额+累积红利保险金额，没有关爱金；重疾赔付是基本保险金额+累积红利保险金额+关爱金。也就是说，关爱金那块，只有得了重疾之后才能得到。

　　“条款原文：若被保险人遭受意外身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故和全残，b.被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时的有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。

　　本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额。”

　　请特别注意：180日"后"，这个“后”字，看很多产品介绍，都是用的“内”字。

　　3、建议缴费期越长越好，最好不要选择10年缴。比如保额都是10万，10年缴每年6000，20年缴每年4000，同样第二年发生风险，后者是以4000换回的10万，较前者收益率更高。

　　4、每家公司的重疾产品，其实大同小异都差不多，金享也是挺不错的，但是最好是满足你需求的量身定制为更好。

　　这个产品是一款分红型的终身寿险，可以附加重大疾病和医疗保障！保额分红，复利递增，具有双重红利；有病保病，没病增值到后期可以转化成年金养老；

　　当然了，毕竟是保障型的产品，所谓的养老也是自己的保单的现金价值;

　　产品的不足就是不管是意外还是大病、还是所谓的养老，只能给付一次责任，合同就终止，也就是只能赔付一次！

　　如果经济能力有限可以选择这种全面兼顾的产品；

　　如果能力允许可以考虑大病是独立保额的产品，也就是大病发生理赔后，其他分红或者养老责任继续有效，不受一点影响！当然保费会高一些！

　　案例参考

　　“金享人生”终身寿险【重疾保障+分红养老】会长大的保险！

　　月交500高保障计划