一个三口之家，夫妻都有医疗保险，就是单位给上的那种，孩子是一老一小的一小保险，此外就没有其他保险了。想在资金允许的情况下给未来买个保障，请问一家还分别需要上什么保险合适？

　　专家分析

　　三口之家，家庭形成期，都有基础的社保医疗，现阶段最主要的是先生和自己的收入保障；具体的寿险的额度需要和家庭支出、房贷、负债以及孩子的成长费用适应，重疾方面的保额设计需要在年收入的5倍左右，可以通过消费型和终身搭配组合！

　　先生只需要选择一些寿险和重疾方面保障方面即可；自己如果没有做其他养老或者理财规划的话，需要买一些年金型的养老储蓄附加重疾组合，前期保障重疾和手术以及医疗方面，同时每年储蓄养老，分红增值，做一些养老方面的稳健保守组合；

　　孩子“一小}之外，可以补充一些给付型的重疾保障，至少在30万左右，缴费也不高，但是健康方面的保障却很高，普通的意外或疾病住院医疗可以附加！

　　需要购车肯定用到积蓄，是需要提前规划的，其他资金可以考虑一些短期的基金定投规划孩子的教育计划！

　　全家每年的保费支出控制在年收入的15%一下，随着年龄的增加可以在增加保障投入，不影响正常的家庭幸福生活，同时有合理的解决未来的风险保障问题！

　　三口之家是先经济支柱后家庭成员，先大人后孩子，先保障后教育、养老金。

　　不过这些都是理财顾问来帮您解决的问题，您现在主要是找一个专业的保险顾问和一个可信赖的公司。

　　关于保障给您几点建议：

　　1、  先要选择能够涵盖国家标准定义25种全含的，少了保障不全面，多了各家公司自己定义的意义不大；其次公司的文化，是否可以根据国家的规定免费升级，重疾保险才能保险；

　　2、  主险寿险的免责是否是国内最少，国内国际最少3条，少一条免责条款，未来您就多一条理赔的理由；

　　1. 买保险时，个人总保额应为年收入的5-10倍，最少5倍。 家庭年缴保费应占家庭年收入的10%-20%。

　　2.对于您爱人来说，他的年收入如果有12万的话，总保额至少在60万。首先重疾保额至少在20万；寿险保额额外补充10万；意外保障30万。再补充住院医疗、意外医疗险，这样才较为合适喔。

　　2.对于您来说，您的年收入如果是7万的话，您的总保额至少在35万。20万的重疾保障，15万的意外保障，再补充住院医疗、意外医疗险，这样才能较好地补充您们的保障缺口。

　　(3) 给宝宝选择少儿险，首先应考虑孩子的意外、医疗保障，然后再考虑重大疾病险（儿童购买重疾险一定要其中保有白血病），最后再考虑孩子的教育金储备问题。

　　首先，为孩子购买儿童保险时，最好选择带有豁免条款的险种。其次，保险期限不宜太长。少儿险分短期和长期两种，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到25岁为宜，之后就应当由他自食其力了。

　　最后，给宝宝的保险费支出最多占投保人年收入的10%。

　　案例参考

　　每天2.8元做足0岁宝宝的健康险

　　投保要重保障轻回报，先大人后小孩

　　依据生命周期规划保障型保险