31岁在普通企业上班税后工资3000，丈夫33岁事业单位上班税后4500，两人的年终共计有2万，双方均有养老保险、医疗保险、住房公积金等五金一险，以及每年两份80元的重大疾病保险。有一女儿一岁半，双方父母均无需奉养，均有养老医疗保险。目前每月还房贷1800元。每月家庭日常开支1500元，有2幢自有房产，汽车一辆15W，股票8万，先流动资金2万，孩子出生时参保了一份6000的平安吉星送宝。

　　专家分析

　　国寿的瑞鑫是不错的选择。既有重疾险，又有分红，又有每三年的返还。31岁，女，20年缴，每年2778元，每三年返还1600元，重疾保障6万，还有分红，保险责任到80岁止。33岁男，20年缴，每年3030元，每三年返还1600元，重疾保障6万，还有分红，保险责任到80岁止。两人再买份300元的意外险，20万的身价保障，1万的意外医疗费，意外住院60元每天的补贴，（最多补贴180天，住院第四天才开始有这个补贴）家庭年收入为9万，房贷支出每年2.16万。夫妻是家庭收入的共同创造者，所以两个人的保额至少要在年收入的五倍以上，加上房贷。即50万以上。保费支出一般在年收入的15%左右。

　　人生的最大风险是意外和重疾。而社保又解决不了所有的问题，具体的说解决不了丙类药.医院之外的支出.疾病恢复期的无收入.恢复后的收入减少,而重疾保障在这方面可以作一些补偿.

　　虽然收入还不错，但正是人生的“苦力”期，有房贷要支付、有孩子要抚养。

　　所以，夫妻二人的收入是不能中断的。

　　但意外和疾病风险谁也无法排除，只有通过保险来转嫁风险。

　　夫妻二人应从意外+重疾+定期寿险方面来做足保障，然后根据经济能力适当考虑理财养老部分。

　　对于现在的你，需要考虑的是风险规避！建议为自己的保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。

　　保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。

　　保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。

　　1、假如只按照您家庭的固定工资收入和固定支出，同时考虑孩子已经有过一份年交6000元的保险，则夫妻俩交费在一万以内比较合适；

　　2、夫妻双方虽社保齐全，但医保报销的药品和额度都有局限性，仍可考虑一些补充医保不足的险种，如给付型重疾险，津贴型住院型，这两类险种在泰就都是返本型的，同时兼顾分红功能，可作参考；另外还应考虑附加纯保障的定期险种，保费低保额高，来抵御风险带给家庭的伤害；

　　3、因有分红功能，可多了解一下公司过往的投资能力和分红回报，以使投资收益利益最大化。

　　案例参考

　　平安鑫盛加医疗之简易型计划

　　一位29岁先生的家庭重疾保险组合

　　一家三代的保险组合方案