本人男26岁，老婆27岁，宝宝11年9月出生。，请教如何搭配？优先考虑重疾意外等保障方面险种。

　　专家分析

　　1、投保的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；2、投保顺序一般为：意外 医疗 寿险 重疾 教育金 养老金（投资理财）；3、年保费支出为年收入的10-20%；4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。

　　意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。所以在您当前意外和重大疾病保障需求的基础上，寿险的保障也不可忽视。

　　最后提醒下，不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。

　　首先要考虑一个大人的意外保障，用年收入的5%来购买家庭年收入的5-10倍的保障，再来就是健康保障老，您们两口子最好都购买终身型的保障，且到后期能拿来年金转换作为养老的补充，至于娃娃购买的健康保障能保障到成年就不错老，后期可以让他自己为自己购买。

　　年轻的三口之家，请问是否有社保？谁的收入高？是否有无其他贷款？有些还需要沟通，给你的建议是：

　　家庭的支柱先生，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；

　　爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；

　　刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！

　　全家每年的保费预算在收入的15%左右比较合理，同时随着年龄的增加，适当提升养老方面的储蓄！

　　宝宝有3个月了，可以帮宝宝购买少儿医保了，每年几十元钱。宝宝年龄较小，一般保险公司的意外险无法单独购买，可以选择全家福意外险，只需100----200元，保全家

　　先生：26岁，重疾险（保终身）保额10万，可返还型住院津贴险种（保到90岁）1份

　　女士：27岁，重疾险（保终身）保额10万，可返还型住院津贴险种（保到90岁）1份

　　宝宝：0岁，重疾险（保终身）保额5万，可返还型住院津贴险种（保20年）1份

　　这些全部加起来，每年10100元

　　案例参考

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　　三口之家如何选择家庭保险